キャッシュレス決済とは何ですか? キャッシュレス決済システム。 非現金の流通と支払い 非現金の形態

バーチャルな支払い方法を選択する企業や個人が増えています。 実際、これは低コストのオプションではなく、時間や曜日に関係なく、はるかに速く作成されます。 銀行振込による支払いは非常に便利で、実際には規制文書による制限がありません。 したがって、従来の現金支払いに徐々に取って代わられつつあります。 さらに詳しい情報は以下に記載されています。

非現金とは何ですか？

非現金支払いの形式は、銀行または信用機関の顧客の口座を介した電子形式での資金の移動です。 銀行振込による商品の支払いは、銀行業務を行うライセンスを持つ専門組織を通じてのみ実行されます。

銀行振込は、活動の形態に関係なく、すべての人が利用できます。 原則として、口座保有者には営業日の終わりにその日のキャッシュ フロー活動の明細書が提供され、これにより口座保有者はすべての取引を管理できるようになります。 ただし、必要に応じて、いつでも信用機関にそのような明細書を要求することができます。

現金以外の支払いの規制

銀行振込による支払いには、その実施を完全に制御する 3 つの規制文書のみが適用されます。 主なものはロシア連邦民法であり、その第 46 章には、許可された非現金形式の貨幣流通に関するすべての基本要件が記載されています。

• 支払いカードの発行に関する規制。
• 送金のルールに関する規定。

最初の文書は 2004 年 12 月 24 日に中央銀行によって承認され、買収の法的実施手順を明らかにしています。 この概念は、多くの一般国民に馴染みのあるサービスや商品に対する現金以外の支払いを定義します。

2 番目の文書は、ロシア銀行によって 2012 年 6 月 19 日にのみ承認され、現金以外の支払いの可能な形式とその要件について必要なすべての詳細な説明が含まれています。 この規定に含まれる内容はすべて民法の規範に完全に準拠しています。

銀行振込による支払いは、リストされているすべての規制文書に厳密に従って実行する必要がありますが、そのような管理は、全国民の間で非現金通貨の流通の人気が高まることを妨げるものではありません。

現金以外の支払いのメリット

まず、銀行振込による支払いは、組織間の通常の現金支払いと比較して必要な書類が最小限です。 現金規律の登録やレジの使用ミスによる高額な罰金を回避できるため、多くの企業がこの支払い方法を選択しています。

大企業では、顧客から現金を受け取る代わりに銀行振込で請求書を発行するケースも増えています。 これにより、このような運用のサービス費用がはるかに安くなるため、企業は大幅なコストを節約できます。

一般国民にとってこのような計算の明らかな利点は、取引の利便性です。 実際のところ、支払い用の銀行カードとインターネットにアクセスできる機能があれば簡単に実行でき、口座間の送金手数料は常に請求されたり、損失が最小限に抑えられるわけではありません。

このような仮想決済は、すべてのキャッシュフローをリアルタイムで常に監視できるため、国家にとってもメリットがあります。 さらに、生活通貨の流通量が減少すると、国内でインフレが起こる可能性が低くなります。

一般に、非現金支払いの利点は誰の目にも明らかであり、最も重要なことは、送金の地理にまったく関係なく、いつでも、曜日にでも実行できることです。

個人向け銀行振込の種類

一般の国民は銀行振込は口座間の送金だけだと思っているかもしれませんが、実は6種類あります。 ほとんどは法人および組織のみが利用可能であり、同じ規制文書によって管理されています。

民間人が利用できる最も一般的な支払い形式は、電子送金の形式です。 これは、銀行運営者を介して、支払者の個人銀行口座から受取人の口座への資金の転送を表します。 受取人は個人でも組織でも構いませんが、主なことは、そのような権利が口座名義人と銀行の間の契約に記載されているということです。 支払者は個人のみとなります。

前のものと同様に、「国民支払いシステムについて」法律によって規制されているもう 1 つの支払い形式は口座振替です。 これは、受取人の要求に応じて所有者の口座から資金が引き落とされることを表しますが、これは口座所有者と信用機関との間の合意によって許可されている場合に限ります。 ほとんどの場合、このような支払いは銀行カードや口座のサービスに必要な必須手数料です。

最も一般的な形式

個人起業家は、ほとんどの場合、支払い命令による銀行振込で支払います。 金融機関に当座預金口座をお持ちでない個人でも、このフォームをご利用いただけます。 支払いには、金額、受取人、送金期限を詳細に記した注文書などの特定の文書を作成し、銀行に送金する必要があります。 これらはすべて支払者の費用負担で行われます。

注文の有効期間は正式には 10 日間で、書類の提出の瞬間は考慮されていませんが、実際にはすべてがはるかに早く行われます。 資金の受け取りが遅くなる可能性があるのは、注文が間違って実行された場合のみです。

最も安全なフォーム

現金以外の支払いの最も安全な形式は、信用状による支払いです。 この銀行がすでに当座預金口座を持っている場合でも、別途信用状を開設する必要があるため、支払人にとっては不便ですが、これはすべて安全のためです。

支払者は商品やサービスの一定額を公開口座に送金し、特定の条件が満たされた場合にのみ銀行にそれらを受取人に支払う義務を負わなければなりません。 つまり、受取人が取引に基づく義務を完全に履行したことを信用機関に確認するまで、お金を受け取ることはできません。 この場合、銀行は利害関係のない第三者として機能し、取引の合法性を保証します。

現金以外の支払い

従来、現金/非現金支払いは小切手帳によって決済を決定します。これは、振出人の口座から資金を引き落とした後、現金で発行するか銀行口座に振り込むことを意味するためです。 この支払い形式はヨーロッパと米国でより一般的であり、小切手の名義人の身元を確認し、振出人の口座に送金に十分な金額があることに関する情報を受け取った後にのみ実行されます。小切手の真正性を確認した後。

現金以外の支払いのもう 1 つの形式は、回収または回収命令による送金です。 これは、資金の受取人が銀行に対して口座所有者の金銭的義務の確認を提供した場合にのみ実行されます。 本質的に、これは債権回収であり、アカウント所有者に適時に通知しなくても発生します。 原則として、債務者は送金が行われた後に引き出しについて知ります。

非現金とは何に基づいているのでしょうか？

まず第一に、現金以外の支払いはすべて法律および規制に従って実行する必要があります。 一般規則に加えて、各信用機関は、銀行と口座所有者との間の有効な合意の枠組み内でのみ行動する義務があります。 文書の範囲を超えることは、新しい契約に署名する場合にのみ許可されます。 さらに、銀行には、取引参加者の支払い形式の選択に影響を与える権利はありません。

銀行振込による支払いのために発行される請求書（そのサンプルは信用機関から直接入手できます）は、支払者の口座に十分な資金がある必要があります。 また、送金業務は一定期間内に行わなければならず、さもなければ犯罪者に制裁や罰金が科される可能性があります。 そしてもちろん、すべての口座所有者は承認の権利を持っています。つまり、州であっても、事前の通知なしに口座からお金を引き落とすことは禁止されています。

アカウントの種類

現金以外の支払いは、必要な金額が銀行口座にある場合にのみ許可されます。 唯一の例外は支払い命令による支払いです。これは法律で許可されており、銀行口座がなくても実行できますが、個人のみが実行できます。 ビジネスを行うには銀行口座が必要です。

それらにはいくつかの種類があります。

資金管理

個人の場合、口座内の資金の動きを追跡することで銀行取引明細書を保管することができますが、組織の場合、それはますます困難になります。 彼らは収入と支出の帳簿を使用し、支払い命令、回収取引、追悼命令などのデータを記録します。 特別口座の分析は、信用状、預金、小切手取引、その他の支払い形式の明細書を使用して実行されます。

銀行は、口座名義人に銀行振込による支払いの請求書を発行する方法を詳しく説明し、罰金の可能性についても通知する必要があります。 この規定は、信用機関自体と、期限までに義務を履行できなかった場合の支払い代理店の両方に課せられます。

2.3. ロシア連邦での資金送金手順

現在、ロシア連邦では、資金移動の手順はロシア銀行規則第 383-P「資金移動の規則について」によって規制されています。

資金移動は以下の枠組みで行われます。 現金以外の支払い形態(図 2.3.1 を参照):

米。 2.3.1. 現金以外の支払い形態。

現金以外の支払いの形式は銀行顧客が独自に選択し、銀行顧客が取引相手と締結する契約で規定される場合があります。

銀行顧客は資金移動の注文を作成し、それに基づいて資金移動が実行されます。 ロシア銀行は、信用機関が送金を行う際に基づくすべての文書を指すために「命令」という一般用語を使用しています。 規則 No. 383-P では、以下の詳細な説明と特徴を定めています。 注文:

- 支払い命令;

– 収集順序。

– 支払い要求;

– 支払い命令。

リストされた注文形式は、現金以外のあらゆる形式の支払いで使用されます。 示された 4 つの注文形式に加えて、銀行業務では他の種類の注文も使用される場合がありますが、規則では詳細と形式のリストが確立されていません。 信用機関がその活動で「非標準」注文を使用する場合、その形式、詳細、およびそれらを扱う手順が信用機関の内部文書によって承認されなければなりません。

に 決済（支払い）書類、資金移動の注文に加えて、銀行注文も適用されます。

ロシア銀行によると、2013年1月から9月までにロシアでは32億4,290万台が使用された。 支払書類は3,213億3,340万ルーブルで、そのうち97.2％が支払命令、0.6％が支払要求と取立命令、0.0％が小切手、約2％が銀行命令である。

注文は電子的（電子的な支払い手段の使用を含む）と紙の両方で作成できます。 支払者の注文に基づいて、支払者の銀行は注文を作成し、1 回限りの資金送金と定期的な資金送金を実行できます。

送金制度では 注文の起草者資金の送金には以下が含まれる場合があります。

– 支払者。

– 資金の受取人;

– 資金の収集者（すなわち、法律に基づいて、支払者の銀行口座に命令を提出する権利を有する個人または団体）。

資金の支払者および受取人は、法人、個人起業家、個人、銀行です。

信用機関は、送金命令に基づいて銀行口座を開設することなく、ルーブルで資金を顧客の銀行口座に送金します。 銀行は以下を通じて銀行口座に資金を送金します。

– 支払者の銀行口座から資金を引き落とし、資金の受取人の銀行口座に資金を入金する。

– 支払者の銀行口座から資金を引き落とし、受取人である個人に現金を発行します。

– 支払者の銀行口座から資金を引き落とし、受取人の電子資金の残高を増やす。

– 信用機関は、電子支払い手段を使用する場合を含め、銀行口座を開設せずに、以下を通じて資金を送金します。

– 現金の受け取り、支払人（個人）からの注文、および資金の受取人の銀行口座への資金の入金。

– 現金の受領、支払い者（個人）からの注文、および資金の受取人（個人）への現金の発行。

– 現金の受領、支払者（個人）の注文、および資金受取人の電子資金残高の増加。

– 支払者の電子資金の残高を減らし、資金を受取人の銀行口座に入金する。

– 支払者の電子資金の残高を減らし、資金の受取人である個人に現金を発行する。

– 支払側の電子マネー残高を減らし、受取側の電子マネー残高を増やす。

現金以外の支払い形態を詳しく見てみましょう。

1. 支払命令による決済。支払命令によって支払いを行う場合、支払者の銀行は、支払者の銀行口座から、または支払者の銀行口座（個人の場合）を開設せずに、支払者の命令で指定された資金の受取人に資金を送金することを約束します。

概略的には、支払い注文による計算は次のように表すことができます (図 2.3.2 および 2.3.3 を参照)。

米。 2.3.2. 支払者の銀行口座での支払い命令による決済スキーム。

規制番号 383-P に基づく規制当局の要件に基づいて、信用機関が支払い注文の形式で決済 (支払い) 文書をいつ使用するかを決定することができます。

米。 2.3.3. 支払者の銀行口座を開設せずに、支払命令による決済を行うスキーム。

まず、法人や個人は、預金口座からの資金の移管など、銀行口座からの資金を帳消しにする命令を出すことができます。 複数の受取人に資金を送金するための 1 つの優先グループの注文を含む合計金額の注文をレジスターで作成できます。

第二に、法人は、電子決済手段を使用して顧客の銀行口座から銀行の口座に電子資金を転送するなど、口座を開設することなく決済を実行するよう命令することができます。 それ以外の場合、法人は、電子マネー振込を含む電子形式で資金移動の注文を提出することができ、これに基づいて銀行は決済文書、つまり支払い命令を作成します。

同様に、個人の支払者は、銀行口座を開設せずに資金を送金する命令を出します。この命令は、アプリケーションの形式で作成できます。 書面による個人支払者の銀行口座開設を必要としない資金送金注文の形式は、信用機関または資金受取人が銀行と合意して確立します。 支払人、資金受取人、銀行、送金金額、支払い目的、および銀行と合意したその他の情報の詳細を示す必要があります。 電子的または書面で提供された個々の支払人の注文に基づいて、金融機関は決済文書、つまり支払命令を作成し、決済を実行します。 個々の支払者の注文に基づいて、信用機関は合計金額の支払命令を作成し、それをレジスターの受取銀行または個々の支払者の注文に送信できます。

第三に、銀行自体が資金の支払者または受取人として機能することができます。 彼は、支払者が銀行自体であり、受取人が銀行の顧客である場合を除き、支払命令の作成に基づいて、独自に注文形式を作成する権利を有します。 次に、資金の受取人の顧客の銀行口座への資金の送金は、銀行によって作成された決済文書、つまり銀行注文に基づいて銀行によって実行されます。 支払人が銀行の場合、資金の受取人である顧客の銀行口座への資金の送金は、銀行が作成した銀行注文に基づいて銀行によって実行できます。

決済文書としての支払命令は、支払命令による現金以外の支払い、信用状による決済、および電子マネーによる決済の注文またはそれに基づいて作成される決済文書の機能を果たします。移行。

支払い命令は、準備日から 10 暦日以内に銀行に提出することが有効であることに注意してください。

2. 信用状に基づく決済。信用状に基づいて支払いを行う場合、銀行は、支払人の信用状開設の命令に従い、その指示に従い、資金の受取人に資金を送金することを約束します。信用状に規定された書類を提示し、その他の条件の履行を確認する、または他の銀行に信用状を執行する権限を付与する

したがって、信用状支払い形式の次の特徴を強調することができます。

– 資金の受取人は、お金を受け取る前に、信用状で規定されている条件を満たさなければなりません。たとえば、最初に商品を発送し、発送を確認する書類を銀行に提出する必要があります。

– 資金の受取人は、契約の一部を履行する前（たとえば、商品の発送前）に、買い手が自分に代わってお金を預けたこと、または買い手が資金移動の義務を履行しなかった場合に備えて銀行保証を受けていることを知っています。 ;

– 支払い側の重要な条件は、引き渡される商品が適切な品質で、合意された数量と品揃えであるという事実です (このため、信用状の条件には、売り手が売主に要求を提出する必要があることが示されている必要があります)商品の品質、量、品揃えを確認する特定の書類を銀行に保管します）。

支払人の信用状開設命令に基づいて行動する銀行は、発行銀行と呼ばれます。 実行銀行は、支払者の銀行、受取人の銀行、または別の銀行である場合があります。 発行銀行は、自己の名前で、自己の費用負担で信用状を開設する権利を有します。 この場合、発行銀行が支払者となります。

信用状の詳細と形式（紙面）は銀行によって定められます。 信用状には次の必須情報が含まれている必要があります。

– 信用状の番号と日付。

– 信用状の金額。

– 支払者の詳細。

– 発行銀行の詳細。

– 資金の受取人の詳細。

– 実行銀行の詳細。

– 信用状の種類;

– 信用状の有効期間。

– 信用状の執行方法。

– 資金の受取人が提出する書類のリストと提出書類の要件。

- 支払いの目的;

– 書類の提出期限。

– 確認が必要（ある場合）。

– 銀行手数料の支払い手続き。

信用状には他の情報が含まれる場合があります。

ロシアでは次のものが使用できます 信用状の種類.

カバーされた（寄託された）信用状。 この形式の信用状は最も一般的であり、買い手が銀行 (発行銀行) に口座を開設し、信用状の支払いに必要な金額をそこに入金する (または、この銀行から信用状を受け取る) ことを規定しています。担保付きローン）。 発行銀行は、これらの資金を実行銀行のコルレス口座に転送します。 信用状の実行時期が来ると、実行銀行はコルレス口座に保管されている資金を売り手の口座に送金します（図 2.3.4 を参照）。

米。 2.3.4. 寄託された信用状に基づく決済スキーム。

実行銀行は、発行銀行から受け取った信用状の条件を資金の受取人に伝えます。 対象となる（預け入れられた）信用状の補償としての実行銀行への資金の送金は、信用状の日付や番号など、信用状の確立を可能にする情報を示す発行銀行からの支払命令によって実行されます。信用の。 資金の受取人は発行銀行に直接書類を提出できます。 カバーされた（寄託された）信用状の場合、発行銀行は実行銀行に対し、資金の受取人が実行銀行に書類を提出しなかったことの確認を要求する義務があり、また実行銀行に対して金額の返還を要求する権利を有します。資金の受取人による発行銀行への書類の提出を確認する要求に基づいて補償されます。また、確認された信用状の場合には、発行銀行による信用状の執行も含まれます。 この場合、実行銀行は発行銀行からの請求を受け取った日の翌営業日までに補償額を返還します。 信用状の執行は、実行銀行の支払命令により資金を資金の受取人の銀行口座に振り込むか、または実行銀行が資金の受取人の銀行口座に相当額を入金することによって行われます。 信用状の実行後、実行銀行は、実行額を記載し提出書類を添付した信用状実行通知書を発行銀行に、信用状実行日から3営業日以内に送付します。クレジット。 実行銀行が資金の受取人から受け取った書類と信用状の条件との間に外部の兆候によって不一致が確認された場合、発行銀行は実行銀行に対し、受取人に支払われた金額の返還を要求する権利を有します。保証を犠牲にして実行銀行に送金された資金の（保証された（預け入れられた）信用状に基づいて）、指定された銀行に開設されたコルレス口座から引き落とされた金額の払い戻し、または指定された銀行への支払金額の払い戻しを拒否する資金の受取人に（保証のない（保証された）信用状に基づいて）。 カバーされた（寄託された）信用状を閉鎖する場合、発行銀行への未使用資金の返還は、実行銀行の支払命令により、遅くとも信用状閉鎖日の翌営業日までに行われます。

カバーされていない（保証された）信用状。 当事者は、非公開信用状を使用することに同意する場合があります。 この場合、発行銀行は実行銀行に資金を移すのではなく、信用状の実行時期が来ると、実行銀行が開設した発行銀行の口座から必要な金額を決済に引き落とします。売り手のアカウント。 この場合、買い手の銀行は売り手の銀行への支払いを保証します。 一方、買い手は担保を提供することで銀行への支払いを保証しなければなりません。 買い手にとってこの形式の信用状の利点は、信用状を開設するために自分の資金を流通から引き出す必要がないことです (図 2.3.5 を参照)。

米。 2.3.5. 保証された信用状に基づく決済スキーム。

カバーされていない（保証された）信用状を実行する場合、実行銀行は、確認銀行による信用状の確認の場合を除き、発行銀行から資金を受け取るまで信用状を実行しない権利を有します。

取り消し不能信用状は、売り手の同意なしに、買い手の一方的な要求によってキャンセルすることはできません。 ほとんどの信用状は、サプライヤーの利益を確保するため、取り消し不能です。 取消不能な信用状の条件を変更することに対する受取人の同意は、変更された信用状の条件に準拠する文書を提出することによって表明できます。 取消不能信用状の条件は、実行銀行が資金受取人の同意を得て申請を受領し、実行銀行が発行銀行に通知した日の翌日から変更され、または取消不能信用状が取り消されます。資金受取人の申請受領日から 3 営業日以内。

ただし、信用状が取消不能であると明示的に記載されていない場合は、取消不能であるとみなされることを考慮することが不可欠です。 取り消し可能な。 取消可能な信用状を実行する際、書類の提出前に資金の受取人が発行銀行から次の通知を受け取っていなかった場合、実行銀行は信用状の全額を現在の信用状の条件で実行します。発行銀行から信用状の金額の減額に関する通知を受け取った場合、信用状の金額の一部の信用状の取り消しまたは信用状のその他の条件の変更。

提出された書類が信用状の条件に適合していることが確認されると、執行銀行が信用状を執行します。 銀行は次の方法で信用状を発行できます。

– 資金の受取人が提出した書類が信用状の条件に適合しているかどうかを銀行が決定した日から遅くとも 3 営業日以内に、書類を直接提出した後、遅くとも 3 営業日以内に提出する。提出された書類の検証のために設定された 5 日間の期間の満了。

– 信用状の条件で指定された日付、または書類の提出、商品の発送などの特定の行為の完了日から開始される指定された期間の実行の延期。

– 信用状の条項に規定されている別の方法による。

提出された書類が外部の理由により信用状の条件に適合していないことが判明した場合、執行銀行は資金の受取人および発行銀行に通知し、信用状の執行を拒否する権利を有します。拒否。 執行銀行は、まず発行銀行に対し、不一致のある提出書類を受け入れることに同意するよう要求することができます。 この場合、文書は発行銀行からの応答を受信するまで実行銀行に保管されます。 支払人が発行銀行に、不一致がある提出書類を受け入れることに同意した場合、発行銀行は実行銀行に信用状を執行することに同意する権利を有します。 支払人が矛盾のある文書の受け入れを拒否した場合、発行銀行はその旨を実行銀行に通知し、拒否の理由であるすべての矛盾を通知に記載する義務があります。

3. 回収命令による決済。回収命令が適用されるのは次のとおりです。

– 契約で定められた場合に回収代金を支払う場合。

– 資金回収者の命令に従って支払いを行う場合。

資金の受取人は、支払人の銀行を含む銀行である場合があります。

回収命令は、紙で作成、提示、受理され、電子的に実行されます。

回収のための決済における回収命令の使用は、第一に、支払者とその銀行との間の銀行口座契約に、銀行口座からの資金の引き落としに関する規定がある場合、第二に、支払者が支払者の銀行情報を提供する場合に実行されます。支払者の銀行口座に回収命令を提示する権利を持つ資金の受取人について。

支払者の銀行口座に取立命令を提出する権利は、資金の受取人が関連書類を支払者の銀行に提出することによって確認できます。

資金の受取人が支払者の銀行である場合、支払者の銀行口座から資金を引き落とすための条件は、銀行が作成した銀行命令に基づいて銀行口座契約に規定される場合があります。

回収命令による決済スキームを図 2.3.6 に示します。

米。 2.3.6. 回収命令による支払いスキーム。

資金回収者の回収命令は、受取人の銀行を通じて支払者の銀行に提示されます。 資金回収を目的として回収命令を受諾した受取銀行は、支払銀行に回収命令を提示する義務があります。

受取人の銀行を通じて提出された取立命令は、作成日から 10 暦日以内に受取人の銀行に提出することができます。

4. 小切手による支払い。この支払い形式は現在では実際には使用されていませんが、規制番号 383-P にいくつかの段落が設けられており、提携を希望する銀行は内部規則を作成できることが示されています。 小切手には信用機関によって決定された詳細が含まれる場合があります。 小切手の形式は信用機関によって確立されます。 信用機関は、小切手の真正性、および小切手の所持人が信用機関によって権限を与えられた人物であることを検証する義務があります。 ロシア銀行による資金移動を除き、資金移動には信用機関からの小切手が使用されます。 計算スキームを図 2.3.7 に示します。

小切手は注文として機能しますが、決済（支払い）文書としては機能しませんのでご注意ください。 支払いのために提出された小切手に基づいて、信用機関は決済 (支払い命令) または現金 (現金注文) 文書を作成し、それによって資金の移動を正当化する必要があります。

米。 2.3.7. 小切手によるお支払い。

5. 資金受取人の請求による口座振替による支払い（口座振替）。 資金の受取人の要求に応じて資金を移転する形で現金以外の支払いを行う場合には、支払い要件が主に適用されます。

資金の受取人が銀行の場合（たとえば、銀行からのローンに対する借り手の借金が口座振替で返済される場合）、資金は支払者の顧客の立会いのもとで銀行口座から償却できます。支払人の事前承諾の確認は、銀行が作成した基本銀行注文に基づく銀行口座契約に従って銀行によって実行できます（図 2.3.8 を参照）。

支払い要求は、紙上で作成、送信、実行が受理され、電子的に実行されます。

支払いリクエストは、受取人の銀行を通じて支払者の銀行に送信できます。

受取人の銀行を通じて送信された支払いリクエストは、準備日から 10 暦日以内に受取人の銀行に提出することができます。

米。 2.3.8. 資金の受取人の要求に応じて、資金を送金する形での決済。

6. 電子マネー送金。この形式の現金以外の支払いは、2011 年 6 月 27 日付けの連邦法 No. 161-FZ「国家支払システムについて」によって規制されています。

銀行は、電子資金から従来の (現金、非現金) 資金へのさまざまな変換、またはその逆のさまざまな変換を含む、次のような送金を実行できます。

– 銀行口座への資金の送金。

– 銀行口座を開設しない送金。

最初のケースでは、送金は支払者の銀行口座から資金を引き落とし、受取人の電子資金（EMF）の残高を増やすことによって実行されます。

2 番目のケース – 銀行口座を開設せずに送金を行う場合 (支払いの送金者) – 次のオプションが可能です。

a) 現金の受領、支払者（個人）の注文、および資金の受取人の残高の増加。

b) 支払者の電子マネー残高を減らし、受取人の銀行口座に資金を入金する。

c) 支払者の電子マネーの残高を減らし、資金の受取人である個人に現金を発行する。

d) 支払者の EDS 残高の減少と受取人の EDS 残高の増加。

連邦法第 161-FZ に従って、電子マネー送金を行う銀行は以下と呼ばれることに注意してください。 電子マネー運営者.

電子マネー送金による現金以外の支払いを行う場合、顧客は電子マネー運営者と締結した契約に基づいて資金を電子マネー運営者に提供します。

電子マネー運営者は、顧客の電子マネー残高を増加させるための資金を顧客に提供する権利を有しないことにご注意ください。 電子マネー運営者は、お客様の電子マネー残高に対して利息を付ける権利を有しません。

電子マネーの譲渡は、電子マネー運営者が顧客の注文を受け付けることにより、支払側の電子マネーの残高が減少し、電子マネーの譲渡額だけ受取側の電子マネーの残高が増加することにより行われる。

さらに検討してみましょう 注文の約定の承諾、取消し、返品（取消）の手続きおよび約定の手続き。 このような手続きを実行するための手順は信用機関によって確立され、契約書、約定注文の受け付け手順を説明した文書、および顧客サービスポイントへの情報の掲示によって顧客、資金回収者、信用機関に伝達されます。

執行注文を受け入れる手順は次のとおりです。

1) 資金を処分する権利の証明（電子決済手段を使用する権利の証明）。

2) 注文の完全性の管理。

3) 注文の構造的管理。

4) 注文詳細の値の管理。

5) 資金の充足性の管理。

これらの各段階をさらに詳しく見てみましょう。

1) 資金処分権の証明電子形式で約定注文を受け入れる場合、銀行は電子署名、手書き署名の類似物、および（または）コードとパスワードをチェックして注文を実行します。 執行のために書面で注文を受け入れる場合の資金処分の権利の証明は、サンプルの署名と印鑑が付いているカードで銀行に申告されたサンプルとの手書きの署名と印鑑の存在と適合性を銀行がチェックすることによって行われます。刻印。 書面による銀行口座開設を行わずに個人からの送金注文を約定に応じる場合、信用機関は手書きの署名の有無を確認します。 電子支払手段を使用する権利の証明は、電子支払手段の番号、コード、および (または) その他の識別子を確認することによって、信用機関によって実行されます。

2) 注文の完全性の管理電子形式での注文は、銀行が注文詳細の不変性を確認することによって実行されます。 書面上の注文の完全性の管理は、銀行が注文に変更（修正）が行われていないことを確認することによって行われます。 電子形式での注文の登録は紙面で銀行が定めた方法で行われ、注文の受領日が示されますが、資金回収者の注文は登録が義務付けられます。

3) 秩序の構造制御電子形式での注文は、銀行が設定された詳細と注文詳細の最大文字数を確認することによって実行されます。 書面による注文の構造管理は、銀行が注文が定められた形式に準拠していることを確認することによって行われます。

4) 注文内容の値の管理注文の詳細の値、その許容性および準拠性をチェックすることによって実行されます。 支払者の資金を処分するために第三者の同意を求める支払者からの命令を受け取ると、支払者の銀行は、法律および契約で定められた方法で第三者の同意が得られるかどうかを監視します。 支払者の資金を処分する第三者の同意は、契約に規定されている方法で電子的または書面で与えることができます。

必要な資金の受取人からの注文を受けたとき 受け入れ支払者の場合、支払者の銀行は、事前に指定された支払者の承諾の有無を監視し、事前に指定された支払者の承諾がない場合には、支払者の承諾を受け取ります。

支払者によるこの承諾は、支払者の銀行と支払者との間の合意によって、および（または）事前のこの承諾に関する声明を含む別のメッセージまたは文書の形式で、事前に与えられる場合があります。 この承諾は、資金の受取人の注文を提示する前に、事前に行われなければなりません。 この承諾は、支払者の 1 つ以上の銀行口座、資金の 1 つ以上の受取人、資金受取人の 1 つ以上の注文に関連して事前に与えられる場合があります。

支払者の承諾の受け取りは、支払者の銀行が、電子形式または書面による承諾のための受取人の注文または通知を支払者に送信し、承諾申請書を作成して支払者の承諾（承諾の拒否）を受け取ることによって行われます（承諾の拒否）。支払い者の承諾）。 資金の受取人の注文は、受け入れを待つ注文のキューに入れられます。

5) 支払者の銀行口座の残高の監視銀行が定めた方法で各注文を複数回または 1 回実行するときに支払者の銀行によって実行されます。 支払者の銀行口座に十分な資金がある場合、注文は銀行への注文の受信、支払者からの承諾の受信の順序で実行されます。 支払者の銀行口座に資金が不足している場合、注文は銀行によって執行が受け付けられず、返品（キャンセル）されます。ただし、次の場合は除きます。

- ロシア連邦の予算システムの予算への資金の移管命令。

– 資金回収者の命令。

– 実行のために銀行によって受け入れられた注文、または契約に従って銀行によって提示された注文。

執行のために受け入れられた指定された注文は、銀行によって、時間通りに注文を執行するために時間通りに執行されなかった注文のキューに配置され、ロシア連邦の民法によって確立されている銀行口座からの資金の引き落としの順序で配置されます。 口座にあるすべての需要を満たすのに十分な資金がない場合、資金は次の順序で償却されます (図 2.3.9 を参照)。

銀行口座を開設せずに資金移動を目的として約定を受け付けた注文の資金の十分性は、顧客から提供された資金の額に基づいて金融機関によって決定されます。

電子支払手段を使用して取引を実行する場合、資金の受取人の信用機関は、契約で定められている場合に、電子支払手段を使用して取引を実行することについて支払者の信用機関の同意を受け取ります。 このプロセスは以下のように呼ばれます - 認可。 承認結果が肯定的な場合、支払者の信用機関は、契約で規定された方法で受取人の信用機関に資金を提供する義務があります。

電子形式による約定注文の受付手続きの結果が良好である場合、銀行は約定注文を受け付け、電子形式による約定注文の送信者に約定注文の受付通知を送信する。 期限までに実行されなかった注文が注文のキューに置かれた場合、銀行は注文書と電子形式の通知に、注文がキューに入った日付を示します。 書面による注文の受諾手順の結果が肯定的な場合、銀行は約定注文を受理し、約定受理日と注文がキューに入った日付を示すことで約定注文の受理を確認します。期日までに履行されなかった注文については、銀行印と銀行の権限のある人の署名を押印し、契約で定められた方法および期間内に、注文の送信者に注文のコピーを返送します。銀行が注文を受け取った日の翌営業日。

米。 2.3.9. アカウントに資金が不足している場合に資金が償却される順序。

銀行口座を開設せずに資金移動を目的として提出された書面による約定受付手続きの結果が良好な場合、信用機関は約定注文を受理し、約定受付手続き完了後直ちに、注文の送信者には、紙の注文のコピー、または紙の信用文書組織が添付され、注文の受領を確認し、受領日と銀行の権限のある人の署名を含む銀行のマークが示されます。

電子形式による約定注文の受諾手続きの結果が否定的である場合、銀行は約定注文を受諾せず、注文の送信者に注文の取消に関する情報を記載した電子形式の通知を送信します。キャンセルされた注文を特定するための注文の送信者、キャンセルの日付、およびキャンセルの理由。銀行によって確立され、注文の送信者に通知されるコードの形式で示される場合があります。 。 銀行口座を通じた送金を目的として提出された書面による約定受諾手続きの結果が否定的な場合、銀行は約定注文を受理せず、日付を付けて注文の差出人に返送します。銀行が注文を受領した日の翌営業日までに、返品理由を記載した銀行メモ、銀行の印章および銀行の権限のある人の署名を提出してください。 銀行口座を開設せずに資金移動を目的として提出された書面による約定受付手続きの結果が不成立となった場合、金融機関は約定注文を受け付けず、受付手続き完了後直ちに約定受付を行います。実行命令はそれを命令の送信者に返します。

キャンセル未実行の注文は、取り消し申請の受領を含め、注文を取り消す根拠が生じた日の翌営業日までに銀行によって実行されます。

注文執行の手順含む：

– 支払人の銀行口座から資金を取り消す、受取人の銀行口座に資金を入金する、資金の受取人に現金を発行する、または完了した電子マネー送金に関する情報を記録するなど、銀行が定めた方法での注文の実行。

– 注文の部分的な実行。

– 注文の実行の確認。

実行手順の順序レジスターによる合計金額の注文を含む注文は、信用機関によって確立され、契約書、注文執行の手順を説明する文書、および顧客サービスへの情報の掲示によって顧客、資金回収者、信用機関に伝達されます。ポイント。

資金の受取人の銀行は、資金の受取人の銀行口座に資金を入金するための手順を確立し、次の 2 つの詳細を使用して資金の受取人の銀行口座に資金を入金することが許可されています: 受取人の銀行口座番号資金および資金の受取人に関するその他の情報。

支払者、資金の受取人の注文の部分的な執行（支払者によって部分的に承認された注文を含む）、資金の回収者は銀行によって実行されます。 支払い命令電子形式または紙で。

資金受取人の注文の一部実行を目的として銀行が作成した支払注文は、支払者の銀行口座に資金が不足している場合に、支払者による部分的な承諾が得られた場合、支払い命令のキューに入れられます。注文が時間通りに執行されない。

電子的に時間通りに実行されなかった注文のキューを維持する場合、銀行は注文の部分的な実行に関する情報を提供する機会を提供します。

銀行口座に資金を送金する目的で電子形式または書面で送信された、支払人（資金の受取人）の注文の部分的な実行は、銀行が定めた方法で次の方法で確認されます。

– 支払い命令の詳細を示す電子形式で支払者（資金の受取人）に通知を送信する、または実行日を示す電子形式で支払い命令を送信する。

– 支払人（資金の受取人）に、銀行の印章と銀行の権限のある人の署名を押して、実行日を示す紙で実行された支払い注文のコピーを提示します。

銀行口座への資金送金を目的とした電子的な注文の実行は、以下によって確認されます。

– 支払者の銀行による、約定注文の詳細を示す支払者の銀行口座からの資金引き落としに関する電子形式の通知を支払者に送信するか、約定日を示す電子形式で約定注文を送信することにより、

– 資金受取人の銀行による、約定注文の詳細を示す資金受取人の銀行口座への資金入金に関する通知を資金受取人に送信するか、約定日を示す約定注文を送信することにより。

銀行口座への資金送金を目的とした書面での注文の実行は、以下によって確認されます。

– 支払者の銀行は、実行日を示す紙の執行済み注文のコピーを支払者に提示し、銀行の印章と銀行の権限のある人の署名を押印します。 この場合、支払者の銀行のスタンプは、書面による注文の受諾とその実行を同時に確認することができます。

– 資金の受取人の銀行が、執行日を示す紙の執行注文のコピーを資金の受取人に提示し、銀行の印章と銀行の権限のある人の署名を押印することによって行われます。

電子決済手段を使用して取引を実行する場合の顧客の注文の実行は、契約で定められた方法で電子形式または書面で信用機関に通知を顧客に送信することによって信用機関によって確認されます。電子的な支払い手段を使用した取引の実行を確認すること。これには以下を示す必要があります。

– 信用機関の名前またはその他の詳細。

– 電子支払い手段の番号、コード、および（または）その他の識別子。

– 操作の種類。

- 運用日。

- 取引金額;

– 手数料が請求される場合はその金額。

– 電子支払い手段を使用して操作を実行するために使用されるデバイス識別子。

電子支払い手段を使用した取引の実行を確認する通知には、信用機関によって設定された追加情報が含まれる場合があります。

結論として、規制番号 383-P の第 1.8 項に従って、信用機関は以下を含む内部文書を承認しなければならないことに注意します。

– 注文を作成する手順。

– 注文の履行の受諾、リコール、返品（キャンセル）の手続きを実行するための手順。

– 注文を実行する手順。

– 資金を送金するための信用機関の活動の組織に関するその他の規定。