Πληρωμή χωρίς μετρητά - τι είναι; Σύστημα πληρωμών χωρίς μετρητά. Κυκλοφορία και πληρωμές χωρίς μετρητά Σε μορφή μη μετρητών

Όλο και περισσότερες επιχειρήσεις και ιδιώτες επιλέγουν έναν εικονικό τρόπο πληρωμής. Γεγονός είναι ότι δεν είναι μια επιλογή χαμηλού κόστους και παράγεται πολύ πιο γρήγορα, ανεξάρτητα από την ώρα και τις ημέρες της εβδομάδας. Η πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα είναι πολύ βολική και πρακτικά δεν περιορίζεται από κανονιστικά έγγραφα. Ως εκ τούτου, αντικαθιστά σταδιακά τις συμβατικές πληρωμές σε μετρητά. Αναλυτικότερες πληροφορίες παρέχονται παρακάτω.

Τι είναι τα μη μετρητά;

Μια μορφή πληρωμής χωρίς μετρητά είναι η κίνηση κεφαλαίων μέσω των λογαριασμών πελατών τραπεζικών ή πιστωτικών οργανισμών σε ηλεκτρονική μορφή. Οποιαδήποτε πληρωμή αγαθών με τραπεζικό έμβασμα πραγματοποιείται μόνο μέσω εξειδικευμένων οργανισμών που διαθέτουν άδειες για την εκτέλεση τραπεζικών εργασιών.

Η τραπεζική μεταφορά είναι διαθέσιμη σε όλα τα άτομα, ανεξάρτητα από τη μορφή της δραστηριότητάς τους. Κατά κανόνα, στο τέλος της εργάσιμης ημέρας, παρέχεται στους κατόχους λογαριασμών μια κατάσταση των ταμειακών ροών τους για την ημέρα, η οποία τους επιτρέπει να ελέγχουν όλες τις συναλλαγές. Αλλά εάν είναι απαραίτητο, μια τέτοια δήλωση μπορεί να ζητηθεί από ένα πιστωτικό ίδρυμα ανά πάσα στιγμή.

Ρύθμιση πληρωμών χωρίς μετρητά

Η πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα υπόκειται σε τρία μόνο κανονιστικά έγγραφα που ελέγχουν πλήρως την εφαρμογή τους. Ο κύριος είναι ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το Κεφάλαιο 46 του οποίου περιγράφει όλες τις βασικές απαιτήσεις για επιτρεπόμενες μορφές κυκλοφορίας χρήματος χωρίς μετρητά.

• κανονισμούς για την έκδοση καρτών πληρωμής·
• Κανονισμοί για τους κανόνες μεταφοράς χρημάτων.

Το πρώτο έγγραφο εγκρίθηκε από την Κεντρική Τράπεζα στις 24 Δεκεμβρίου 2004 και αποκαλύπτει τη διαδικασία για τη νόμιμη εφαρμογή της εξαγοράς. Αυτή η έννοια ορίζει την πληρωμή χωρίς μετρητά για υπηρεσίες ή αγαθά που είναι οικεία σε πολλούς απλούς πολίτες.

Το δεύτερο έγγραφο εγκρίθηκε μόλις στις 19 Ιουνίου 2012 από την Τράπεζα της Ρωσίας και περιέχει όλες τις απαραίτητες λεπτομερείς περιγραφές των πιθανών μορφών πληρωμών χωρίς μετρητά και τις απαιτήσεις για αυτές. Όλα όσα περιέχονται στη διάταξη συμμορφώνονται πλήρως με τους κανόνες του Αστικού Κώδικα.

Οποιαδήποτε πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα πρέπει να πραγματοποιείται με αυστηρή συμμόρφωση με όλα τα αναφερόμενα κανονιστικά έγγραφα, αλλά αυτός ο έλεγχος δεν αποτελεί εμπόδιο στην αυξανόμενη δημοτικότητα της κυκλοφορίας χρήματος χωρίς μετρητά σε ολόκληρο τον πληθυσμό.

Πλεονεκτήματα των πληρωμών χωρίς μετρητά

Πρώτα απ 'όλα, η πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα απαιτεί ελάχιστα έγγραφα σε σύγκριση με τις τακτικές πληρωμές σε μετρητά μεταξύ οργανισμών. Πολλές εταιρείες επιλέγουν αυτόν τον τρόπο πληρωμής επειδή καθιστά δυνατή την αποφυγή μεγάλων προστίμων λόγω σφαλμάτων κατά την καταχώριση της ταμειακής πειθαρχίας και τη χρήση ταμειακών μηχανών.

Οι μεγάλοι οργανισμοί τιμολογούν επίσης όλο και περισσότερο τους πελάτες τους με τραπεζικό έμβασμα, αντί να παίρνουν μετρητά από αυτούς. Αυτό επιτρέπει στις εταιρείες να εξοικονομούν σημαντικά χρήματα, καθώς η εξυπηρέτηση τέτοιων λειτουργιών είναι πολύ φθηνότερη.

Το προφανές όφελος τέτοιων υπολογισμών για τους απλούς πολίτες είναι η ευκολία των συναλλαγών. Το γεγονός είναι ότι μπορείτε να τα εκτελέσετε απλά έχοντας μια τραπεζική κάρτα πληρωμής και τη δυνατότητα πρόσβασης στο Διαδίκτυο και οι προμήθειες για μεταφορές χρημάτων μεταξύ λογαριασμών δεν χρεώνονται πάντα ή ανέρχονται σε ελάχιστες απώλειες.

Τέτοιοι εικονικοί διακανονισμοί έχουν επίσης οφέλη για το κράτος, επειδή σας επιτρέπει να παρακολουθείτε συνεχώς όλες τις ταμειακές ροές σε πραγματικό χρόνο. Επιπλέον, η μείωση του τζίρου της ζωντανής προσφοράς χρήματος μειώνει την πιθανότητα πληθωρισμού στη χώρα.

Γενικά, τα πλεονεκτήματα των πληρωμών χωρίς μετρητά είναι σαφώς ορατά σε όλους και το πιο σημαντικό, μπορούν να πραγματοποιηθούν οποιαδήποτε στιγμή της ημέρας, οποιαδήποτε ημέρα της εβδομάδας και εντελώς ανεξάρτητα από τη γεωγραφία της μεταφοράς.

Τύποι πληρωμών τραπεζικής μεταφοράς για ιδιώτες

Οι απλοί πολίτες μπορεί να πιστεύουν ότι τα τραπεζικά εμβάσματα είναι μόνο μεταφορές μεταξύ λογαριασμών, αλλά στην πραγματικότητα υπάρχουν 6 τύποι αυτών. Τα περισσότερα είναι διαθέσιμα μόνο σε νομικά πρόσωπα και οργανισμούς και ελέγχονται από τα ίδια κανονιστικά έγγραφα.

Ο πιο συνηθισμένος τρόπος πληρωμής που διατίθεται στους πολίτες είναι με τη μορφή ηλεκτρονικής μεταφοράς. Αντιπροσωπεύει τη μεταφορά κεφαλαίων από τον προσωπικό τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή στον λογαριασμό του παραλήπτη μέσω τραπεζικού χειριστή. Ο παραλήπτης μπορεί να είναι άτομο ή οργανισμός, το κυριότερο είναι ότι ένα τέτοιο δικαίωμα περιγράφεται στη συμφωνία μεταξύ του κατόχου του λογαριασμού και της τράπεζας. Ο πληρωτής μπορεί να είναι μόνο ιδιώτης.

Ένας άλλος τρόπος πληρωμής, ο οποίος, όπως και ο προηγούμενος, ρυθμίζεται από το νόμο «Περί Εθνικού Συστήματος Πληρωμών» είναι η πάγια χρέωση. Αντιπροσωπεύει τη χρέωση κεφαλαίων από τον λογαριασμό του κατόχου κατόπιν αιτήματος του παραλήπτη, αλλά μόνο εάν αυτό επιτρέπεται από τη συμφωνία μεταξύ του κατόχου του λογαριασμού και του πιστωτικού ιδρύματος. Τις περισσότερες φορές, τέτοιες πληρωμές είναι υποχρεωτικές χρεώσεις για την εξυπηρέτηση μιας τραπεζικής κάρτας ή λογαριασμού.

Η πιο κοινή μορφή

Οι μεμονωμένοι επιχειρηματίες πληρώνουν με τραπεζικό έμβασμα τις περισσότερες φορές μέσω εντολής πληρωμής. Ακόμη και άτομα που δεν έχουν τρεχούμενο λογαριασμό σε πιστωτικό ίδρυμα μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτήν τη φόρμα. Η πληρωμή περιλαμβάνει την προετοιμασία και τη μεταφορά στην τράπεζα ενός συγκεκριμένου εγγράφου - μιας παραγγελίας, που αναφέρει λεπτομερώς το ποσό, τον παραλήπτη και το χρονικό πλαίσιο εντός του οποίου πρέπει να γίνει η μεταφορά. Όλα αυτά γίνονται με έξοδα του πληρωτή.

Η περίοδος ισχύος της παραγγελίας είναι επίσημα 10 ημέρες, χωρίς να λαμβάνεται υπόψη η στιγμή υποβολής του εγγράφου, αλλά στην πράξη όλα γίνονται πολύ πιο γρήγορα. Μόνο η εσφαλμένη εκτέλεση της παραγγελίας μπορεί να επιβραδύνει τη λήψη χρημάτων.

Η πιο ασφαλής μορφή

Η πιο ασφαλής μορφή πληρωμής χωρίς μετρητά είναι η πληρωμή μέσω πιστωτικής επιστολής. Αντιπροσωπεύει μια ταλαιπωρία για τον πληρωτή, καθώς απαιτεί ξεχωριστό άνοιγμα πιστωτικής επιστολής, ακόμα κι αν αυτή η τράπεζα έχει ήδη τρεχούμενο λογαριασμό, αλλά όλα αυτά γίνονται για λόγους ασφάλειας.

Ο πληρωτής πρέπει να μεταφέρει ένα ορισμένο ποσό για αγαθά ή υπηρεσίες σε ανοιχτό λογαριασμό και να υποχρεώσει την τράπεζα να τα καταβάλει στον παραλήπτη μόνο εάν πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις. Δηλαδή, έως ότου ο παραλήπτης δώσει στο πιστωτικό ίδρυμα επιβεβαίωση ότι έχει εκπληρώσει πλήρως τις υποχρεώσεις του βάσει της συναλλαγής, δεν θα λάβει τα χρήματα. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα ενεργεί ως τρίτος που δεν ενδιαφέρεται και εγγυάται τη νομιμότητα της συναλλαγής.

Πληρωμή με μετρητά χωρίς μετρητά

Συμβατικά, η πληρωμή με μετρητά/χωρίς μετρητά καθορίζει τους διακανονισμούς μέσω βιβλιαρίων επιταγών, καθώς μετά τη χρέωση κεφαλαίων από τον λογαριασμό του συρτάρου, μπορεί να συνεπάγεται την έκδοσή τους σε μετρητά ή τη μεταφορά τους σε τραπεζικό λογαριασμό. Αυτός ο τρόπος πληρωμής είναι πιο διαδεδομένος στην Ευρώπη και τις ΗΠΑ και πραγματοποιείται μόνο μετά την επιβεβαίωση της ταυτότητας του κομιστή της επιταγής και τη λήψη πληροφοριών σχετικά με την ύπαρξη επαρκούς ποσού για τη μεταφορά στον λογαριασμό του συρτάρου και, φυσικά, αφού επιβεβαιώσει τη γνησιότητα της επιταγής.

Μια άλλη μορφή πληρωμής χωρίς μετρητά είναι η μεταφορά μέσω είσπραξης ή εντολής είσπραξης. Διενεργείται μόνο όταν ο αποδέκτης των κεφαλαίων παρέχει στην τράπεζα επιβεβαίωση των χρηματικών υποχρεώσεων του κατόχου του λογαριασμού προς αυτήν. Στην ουσία πρόκειται για είσπραξη οφειλών και πραγματοποιείται ακόμη και χωρίς έγκαιρη ειδοποίηση στον κάτοχο του λογαριασμού. Κατά κανόνα, ο οφειλέτης μαθαίνει για την απόσυρση μετά την πραγματοποίηση της μεταβίβασης.

Σε τι βασίζεται η μη μετρητά;

Πρώτα απ 'όλα, όλες οι πληρωμές χωρίς μετρητά πρέπει να πραγματοποιούνται σύμφωνα με τους νόμους και τους κανονισμούς. Εκτός από τους γενικούς κανόνες, κάθε πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να ενεργεί μόνο στο πλαίσιο έγκυρης συμφωνίας μεταξύ της τράπεζας και του κατόχου του λογαριασμού. Η υπέρβαση του πεδίου εφαρμογής του εγγράφου επιτρέπεται μόνο κατά την υπογραφή νέας συμφωνίας. Επιπλέον, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να επηρεάσει την επιλογή του τρόπου πληρωμής για τους συμμετέχοντες στη συναλλαγή.

Κάθε τιμολόγιο που εκδίδεται για πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα, δείγμα του οποίου μπορεί να ληφθεί απευθείας από πιστωτικό ίδρυμα, πρέπει να υποστηρίζεται από επαρκές ποσό κεφαλαίων στον λογαριασμό του πληρωτή. Επιπλέον, οι πράξεις μεταφοράς χρημάτων πρέπει να πραγματοποιούνται εντός καθορισμένης προθεσμίας, διαφορετικά ενδέχεται να επιβληθούν κυρώσεις ή πρόστιμα στον ένοχο. Και, φυσικά, κάθε κάτοχος λογαριασμού έχει το δικαίωμα αποδοχής, πράγμα που σημαίνει ότι ακόμη και το κράτος απαγορεύεται να χρεώνει χρήματα από τον λογαριασμό χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση.

Τύποι λογαριασμών

Οποιαδήποτε πληρωμή χωρίς μετρητά επιτρέπεται μόνο εάν έχετε τραπεζικό λογαριασμό με το απαιτούμενο ποσό. Η μόνη εξαίρεση είναι η πληρωμή μέσω διαταγής πληρωμής, η οποία επιτρέπεται από το νόμο και μπορεί να πραγματοποιηθεί ακόμη και αν δεν υπάρχει τραπεζικός λογαριασμός, αλλά μόνο από ιδιώτες. Για να ασκήσετε επιχειρηματική δραστηριότητα, πρέπει να έχετε τραπεζικό λογαριασμό.

Υπάρχουν διάφορες ποικιλίες τους:

Έλεγχος κεφαλαίων

Για τα άτομα, η παρακολούθηση της κίνησης των κεφαλαίων σε έναν λογαριασμό τους επιτρέπει να τηρούν τραπεζικές καταστάσεις, αλλά για τους οργανισμούς είναι όλο και πιο δύσκολο. Χρησιμοποιούν βιβλία εσόδων και εξόδων, στα οποία καταγράφουν στοιχεία για εντολές πληρωμής, συναλλαγές είσπραξης, εντολές υπόμνημα κ.λπ. Η ανάλυση των ειδικών λογαριασμών πραγματοποιείται με τη χρήση δηλώσεων πιστωτικών επιστολών, καταθέσεων, συναλλαγών με επιταγές και άλλων μορφών πληρωμών.

Η τράπεζα θα πρέπει να σας ενημερώσει λεπτομερώς για τον τρόπο έκδοσης τιμολογίου για πληρωμή με τραπεζικό έμβασμα στον κάτοχο του λογαριασμού, καθώς και να ενημερώσει για πιθανά πρόστιμα. Επιβάλλονται τόσο στα ίδια τα πιστωτικά ιδρύματα όσο και στους πράκτορες πληρωμών εάν δεν εκπληρώσουν έγκαιρα τις υποχρεώσεις τους.

2.3. Η διαδικασία μεταφοράς κεφαλαίων στη Ρωσική Ομοσπονδία

Επί του παρόντος, στη Ρωσική Ομοσπονδία, η διαδικασία μεταφοράς κεφαλαίων ρυθμίζεται από τον Κανονισμό της Τράπεζας της Ρωσίας αριθ. 383-P «Σχετικά με τους κανόνες μεταφοράς κεφαλαίων».

Η μεταφορά κεφαλαίων πραγματοποιείται στο πλαίσιο των παρακάτω μορφές πληρωμών χωρίς μετρητά(βλ. Εικ. 2.3.1.):

Ρύζι. 2.3.1. Μορφές πληρωμών χωρίς μετρητά.

Οι μορφές πληρωμών χωρίς μετρητά επιλέγονται από τους πελάτες της τράπεζας ανεξάρτητα και μπορεί να προβλέπονται σε συμφωνίες που συνάπτουν με τους αντισυμβαλλομένους τους.

Οι πελάτες της τράπεζας συντάσσουν εντολές για τη μεταφορά κεφαλαίων, βάσει των οποίων πραγματοποιείται η μεταφορά κεφαλαίων. Η Τράπεζα της Ρωσίας χρησιμοποιεί τον γενικό όρο «εντολές» για να προσδιορίσει όλα τα έγγραφα βάσει των οποίων τα πιστωτικά ιδρύματα πραγματοποιούν μεταφορές χρημάτων. Ο κανονισμός αριθ. 383-P καθορίζει λεπτομερείς περιγραφές και χαρακτηριστικά των παρακάτω παραγγελίες:

- σειρά ΠΛΗΡΩΜΗΣ;

– εντολή είσπραξης·

- αίτημα πληρωμής;

- σειρά ΠΛΗΡΩΜΗΣ.

Οι αναγραφόμενες μορφές παραγγελιών χρησιμοποιούνται σε όλες τις μορφές πληρωμών χωρίς μετρητά. Εκτός από τις τέσσερις υποδεικνυόμενες μορφές εντολών, μπορούν να χρησιμοποιηθούν και άλλοι τύποι εντολών στην τραπεζική πρακτική, για τις οποίες οι Κανονισμοί δεν καθορίζουν κατάλογο λεπτομερειών και εντύπων. Εάν ένα πιστωτικό ίδρυμα χρησιμοποιεί «μη τυπικές» εντολές στις δραστηριότητές του, τότε τα έντυπα, οι λεπτομέρειες και η διαδικασία συνεργασίας μαζί τους πρέπει να εγκρίνονται από τα εσωτερικά έγγραφα του πιστωτικού ιδρύματος.

ΠΡΟΣ ΤΗΝ έγγραφα διακανονισμού (πληρωμών),Εκτός από τις εντολές για μεταφορά χρημάτων, ισχύουν και τραπεζικές εντολές.

Σύμφωνα με την Τράπεζα της Ρωσίας, τον Ιανουάριο-Σεπτέμβριο του 2013, χρησιμοποιήθηκαν 3.242,9 εκατομμύρια μονάδες στη Ρωσία. έγγραφα πληρωμής ύψους 321.333,4 εκατομμυρίων ρούβλια, εκ των οποίων το 97,2% είναι εντολές πληρωμής, το 0,6% είναι αιτήματα πληρωμής και εντολές είσπραξης, το 0,0% είναι επιταγές, περίπου το 2% είναι τραπεζικές εντολές.

Οι παραγγελίες μπορούν να συνταχθούν τόσο ηλεκτρονικά (συμπεριλαμβανομένης της χρήσης ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής) όσο και σε χαρτί. Με βάση την εντολή του πληρωτή, η τράπεζα του πληρωτή μπορεί να συντάξει μια εντολή και να πραγματοποιήσει εφάπαξ και περιοδικές μεταφορές κεφαλαίων.

Στο πρόγραμμα μεταφοράς χρημάτων συντάκτες παραγγελιώνη μεταφορά κεφαλαίων μπορεί να περιλαμβάνει:

– πληρωτές·

– αποδέκτες κεφαλαίων·

– συλλέκτες κεφαλαίων (δηλαδή πρόσωπα ή φορείς που έχουν το δικαίωμα, βάσει νόμου, να υποβάλλουν εντολές στους τραπεζικούς λογαριασμούς των πληρωτών)·

Οι πληρωτές και οι αποδέκτες των κεφαλαίων είναι νομικά πρόσωπα, μεμονωμένοι επιχειρηματίες, φυσικά πρόσωπα και τράπεζες.

Οι πιστωτικοί οργανισμοί μεταφέρουν κεφάλαια σε ρούβλια στους τραπεζικούς λογαριασμούς των πελατών τους, καθώς και χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών βάσει εντολών μεταφοράς. Οι τράπεζες μεταφέρουν κεφάλαια σε τραπεζικούς λογαριασμούς μέσω:

– χρέωση κεφαλαίων από τους τραπεζικούς λογαριασμούς των πληρωτών και πίστωση κεφαλαίων στους τραπεζικούς λογαριασμούς των αποδεκτών κεφαλαίων·

– χρέωση κεφαλαίων από τραπεζικούς λογαριασμούς πληρωτών και έκδοση μετρητών σε παραλήπτες – ιδιώτες·

– χρέωση κεφαλαίων από τραπεζικούς λογαριασμούς πληρωτών και αύξηση του υπολοίπου ηλεκτρονικών κεφαλαίων των παραληπτών.

– Οι πιστωτικοί οργανισμοί μεταφέρουν κεφάλαια χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής, μέσω:

– αποδοχή μετρητών, εντολές από τον πληρωτή - άτομο και πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη των κεφαλαίων.

– αποδοχή μετρητών, εντολές από τον πληρωτή - άτομο και έκδοση μετρητών στον παραλήπτη κεφαλαίων - ιδιώτη.

– αποδοχή μετρητών, εντολές του πληρωτή - ιδιώτη και αύξηση του υπολοίπου ηλεκτρονικών κεφαλαίων του παραλήπτη των κεφαλαίων.

– μείωση του υπολοίπου των ηλεκτρονικών κεφαλαίων του πληρωτή και πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη·

– μείωση του υπολοίπου των ηλεκτρονικών κεφαλαίων του πληρωτή και έκδοση μετρητών στον αποδέκτη των κεφαλαίων – ιδιώτη·

– μείωση του υπολοίπου ηλεκτρονικού χρήματος του πληρωτή και αύξηση του υπολοίπου ηλεκτρονικού χρήματος του παραλήπτη.

Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στις μορφές πληρωμών χωρίς μετρητά.

1. Διακανονισμοί με εντάλματα πληρωμής.Κατά την πραγματοποίηση πληρωμών με εντολές πληρωμής, η τράπεζα του πληρωτή αναλαμβάνει να μεταφέρει χρήματα από τον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή ή χωρίς να ανοίξει τον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή (για ένα άτομο) στον παραλήπτη των κεφαλαίων που καθορίζονται στην εντολή του πληρωτή.

Σχηματικά, οι υπολογισμοί με εντολές πληρωμής μπορούν να απεικονιστούν ως εξής (βλ. Εικ. 2.3.2. και 2.3.3.).

Ρύζι. 2.3.2 Σχέδιο διακανονισμών με εντολές πληρωμής στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή.

Με βάση τις απαιτήσεις της ρυθμιστικής αρχής που απορρέουν από τον κανονισμό αριθ. 383-P, είναι δυνατό να προσδιοριστεί πότε ένα πιστωτικό ίδρυμα χρησιμοποιεί ένα παραστατικό διακανονισμού (πληρωμής) με τη μορφή εντολής πληρωμής.

Ρύζι. 2.3.3. Σχέδιο διακανονισμών με εντολές πληρωμής χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού για τον πληρωτή.

Πρώτον, νομικά και φυσικά πρόσωπα μπορούν να δώσουν εντολές διαγραφής κεφαλαίων από τους τραπεζικούς λογαριασμούς τους, συμπεριλαμβανομένης της μεταφοράς κεφαλαίων από καταθετικό λογαριασμό. Μια παραγγελία μπορεί να συνταχθεί για ένα συνολικό ποσό με ένα μητρώο που περιλαμβάνει εντολές μιας ομάδας προτεραιότητας για μεταφορά χρημάτων σε πολλούς παραλήπτες.

Δεύτερον, τα νομικά πρόσωπα μπορούν να δώσουν εντολές για τη διενέργεια διακανονισμών χωρίς άνοιγμα λογαριασμού, συμπεριλαμβανομένης της χρήσης μέσων ηλεκτρονικής πληρωμής, για τη μεταφορά ηλεκτρονικών κεφαλαίων από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη στον λογαριασμό της τράπεζας. Διαφορετικά, μια νομική οντότητα μπορεί να υποβάλει εντολή σε ηλεκτρονική μορφή για τη μεταφορά κεφαλαίων, μεταξύ άλλων μέσω ηλεκτρονικής μεταφοράς χρημάτων, βάσει της οποίας η τράπεζα θα συντάξει έγγραφο διακανονισμού - εντολή πληρωμής.

Με παρόμοιο τρόπο, ένας μεμονωμένος πληρωτής δίνει εντολή μεταφοράς χρημάτων χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού, ο οποίος μπορεί να συνταχθεί με τη μορφή αίτησης. Η μορφή εντολής για τη μεταφορά κεφαλαίων χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού για μεμονωμένο πληρωτή σε χαρτί καθορίζεται από το πιστωτικό ίδρυμα ή τους αποδέκτες κεφαλαίων σε συμφωνία με την τράπεζα. Πρέπει να αναφέρει τα στοιχεία του πληρωτή, του παραλήπτη των κεφαλαίων, των τραπεζών, του ποσού μεταφοράς, του σκοπού πληρωμής και άλλων πληροφοριών που έχουν συμφωνηθεί με την τράπεζα. Με βάση την εντολή του μεμονωμένου πληρωτή, που παρέχεται ηλεκτρονικά ή σε χαρτί, το πιστωτικό ίδρυμα συντάσσει έγγραφο διακανονισμού - ένταλμα πληρωμής και διενεργεί διακανονισμούς. Με βάση τις εντολές μεμονωμένων πληρωτών, ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να συντάξει μια εντολή πληρωμής για το συνολικό ποσό και να την στείλει στην τράπεζα παραλήπτη του μητρώου ή τις εντολές μεμονωμένων πληρωτών.

Τρίτον, η ίδια η τράπεζα μπορεί να ενεργεί ως πληρωτής ή αποδέκτης κεφαλαίων. Έχει το δικαίωμα να αναπτύξει ανεξάρτητα ένα έντυπο εντολής βάσει του οποίου θα συνταχθεί εντολή πληρωμής, με εξαίρεση την περίπτωση που ο πληρωτής είναι η ίδια η τράπεζα και ο παραλήπτης είναι ο πελάτης της τράπεζας. Στη συνέχεια, η μεταφορά κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη-παραλήπτη κεφαλαίων πραγματοποιείται από την τράπεζα βάσει εγγράφου διακανονισμού που συντάσσεται από αυτήν - τραπεζική εντολή. Εάν ο πληρωτής είναι τράπεζα, η μεταφορά χρημάτων στον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη - ο παραλήπτης των κεφαλαίων μπορεί να πραγματοποιηθεί από την τράπεζα βάσει τραπεζικής εντολής που έχει συνταχθεί από αυτήν.

Μια εντολή πληρωμής ως έγγραφο διακανονισμού εκτελεί τη λειτουργία μιας εντολής ή ενός εγγράφου διακανονισμού που συντάχθηκε βάσει εντολής για πληρωμές χωρίς μετρητά με εντολές πληρωμής, διακανονισμούς βάσει πιστωτικής επιστολής και διακανονισμούς με τη μορφή ηλεκτρονικού χρήματος ΜΕΤΑΦΟΡΑ.

Σημειώστε ότι η εντολή πληρωμής ισχύει για υποβολή στην τράπεζα εντός 10 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία σύνταξής της.

2. Διακανονισμοί με πιστωτική επιστολή.Όταν πραγματοποιεί πληρωμές βάσει πιστωτικής επιστολής, η τράπεζα, ενεργώντας με εντολή του πληρωτή να ανοίξει την πιστωτική επιστολή και σύμφωνα με τις οδηγίες της, αναλαμβάνει να μεταφέρει κεφάλαια στον αποδέκτη των κεφαλαίων, με την επιφύλαξη του παραλήπτη των κεφαλαίων παροχή των εγγράφων που προβλέπονται από την πιστωτική επιστολή και επιβεβαίωση της εκπλήρωσης των λοιπών προϋποθέσεων της ή εκχωρεί την εξουσία σε άλλη τράπεζα να εκτελέσει πίστωση

Έτσι, μπορούμε να επισημάνουμε τα ακόλουθα χαρακτηριστικά του τρόπου πληρωμής της πιστωτικής επιστολής:

– ο παραλήπτης των κεφαλαίων, πριν λάβει τα χρήματα, πρέπει να πληροί τις προϋποθέσεις που ορίζει η πίστωση, για παράδειγμα, πρέπει πρώτα να αποστείλει τα εμπορεύματα και να προσκομίσει έγγραφα που επιβεβαιώνουν την αποστολή στην τράπεζά του·

– ο παραλήπτης των κεφαλαίων, πριν εκπληρώσει το μέρος της σύμβασης (για παράδειγμα, πριν από την αποστολή των αγαθών), γνωρίζει ότι ο αγοραστής έχει καταθέσει τα χρήματα για αυτόν ή έχει τραπεζική εγγύηση σε περίπτωση που ο αγοραστής δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του για μεταφορά κεφαλαίων ;

– από την πλευρά του πληρωτή, σημαντική προϋπόθεση είναι το γεγονός ότι τα παραδοθέντα αγαθά θα είναι επαρκούς ποιότητας, στον συμφωνημένο όγκο και ποικιλία (για αυτό, οι όροι της πίστωσης πρέπει να αναφέρουν ότι ο πωλητής πρέπει να υποβάλει στην τράπεζα ορισμένων εγγράφων που επιβεβαιώνουν την ποιότητα, την ποσότητα και την ποικιλία των αγαθών).

Η τράπεζα που ενεργεί με την εντολή του πληρωτή να ανοίξει μια πιστωτική επιστολή ονομάζεται τράπεζα έκδοσης. Η τράπεζα εκτέλεσης μπορεί να είναι η τράπεζα του πληρωτή, η τράπεζα του παραλήπτη ή άλλη τράπεζα. Η εκδότρια τράπεζα έχει το δικαίωμα να ανοίξει πιστωτική επιστολή στο όνομά της και με δικά της έξοδα. Στην περίπτωση αυτή, η εκδότρια τράπεζα είναι ο πληρωτής.

Τα στοιχεία και η μορφή (σε χαρτί) της πιστωτικής επιστολής καθορίζονται από την τράπεζα. Η πίστωση πρέπει να περιέχει τις ακόλουθες υποχρεωτικές πληροφορίες:

– αριθμός και ημερομηνία της πίστωσης·

– το ποσό της πίστωσης·

– στοιχεία πληρωτή·

– στοιχεία της εκδότριας τράπεζας·

– στοιχεία του αποδέκτη των κεφαλαίων·

– στοιχεία της τράπεζας εκτέλεσης·

– είδος πιστωτικής επιστολής·

– περίοδος ισχύος της πιστωτικής επιστολής·

– τρόπος εκτέλεσης της πιστωτικής επιστολής·

– κατάλογος εγγράφων που πρέπει να υποβάλει ο αποδέκτης των κεφαλαίων και απαιτήσεις για τα έγγραφα που υποβάλλονται·

- σκοπός της πληρωμής;

– προθεσμία υποβολής εγγράφων·

– ανάγκη επιβεβαίωσης (εάν υπάρχει),

– διαδικασία πληρωμής τραπεζικών προμηθειών.

Η πίστωση μπορεί να περιέχει άλλες πληροφορίες.

Στη Ρωσία μπορούν να χρησιμοποιηθούν τα ακόλουθα είδη πιστωτικών επιστολών.

Καλυμμένη (κατατεθειμένη) πιστωτική επιστολή. Αυτή η μορφή πιστωτικής επιστολής είναι η πιο κοινή· προβλέπει ότι ο αγοραστής ανοίγει λογαριασμό σε μια τράπεζα (τράπεζα έκδοσης) και καταθέτει κεφάλαια σε αυτήν στο ποσό που απαιτείται για την πληρωμή της πίστωσης (ή τα παίρνει από αυτήν την τράπεζα ως ένα εξασφαλισμένο δάνειο). Η εκδότρια τράπεζα μεταφέρει αυτά τα κεφάλαια στον λογαριασμό ανταποκριτή της τράπεζας εκτέλεσης. Όταν έρθει η ώρα για την εκτέλεση της πιστωτικής επιστολής, η τράπεζα εκτέλεσης μεταφέρει τα κεφάλαια που διατηρούνται στον λογαριασμό ανταποκριτή της στον λογαριασμό του πωλητή (βλ. Εικ. 2.3.4.).

Ρύζι. 2.3.4. Σχέδιο διακανονισμών βάσει κατατεθειμένης πίστωσης.

Η τράπεζα εκτέλεσης κοινοποιεί τους όρους της πίστωσης που έλαβε από την εκδότρια τράπεζα στον αποδέκτη των κεφαλαίων. Η μεταφορά κεφαλαίων στην τράπεζα εκτέλεσης ως κάλυψη για μια καλυμμένη (κατατεθειμένη) πιστωτική επιστολή πραγματοποιείται με εντολή πληρωμής από την εκδότρια τράπεζα που αναφέρει πληροφορίες που επιτρέπουν τη σύσταση της πιστωτικής επιστολής, συμπεριλαμβανομένης της ημερομηνίας και του αριθμού της επιστολής της πίστωσης. Ο αποδέκτης κεφαλαίων μπορεί να υποβάλει έγγραφα απευθείας στην εκδότρια τράπεζα. Για μια καλυμμένη (κατατεθειμένη) πιστωτική επιστολή, η εκδότρια τράπεζα υποχρεούται να ζητήσει επιβεβαίωση από την τράπεζα εκτέλεσης ότι ο αποδέκτης των κεφαλαίων δεν υπέβαλε έγγραφα στην τράπεζα εκτέλεσης και έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από την τράπεζα εκτέλεσης να επιστρέψει το ποσό κάλυψη βάσει αιτήματος που επιβεβαιώνει την υποβολή εγγράφων από τον παραλήπτη των κεφαλαίων στην εκδότρια τράπεζα και σε περίπτωση επιβεβαιωμένης πίστωσης – επίσης εκτέλεση της πίστωσης από την εκδότρια τράπεζα. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα εκτέλεσης επιστρέφει το ποσό κάλυψης το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα από την ημέρα παραλαβής του αιτήματος από την εκδότρια τράπεζα. Η εκτέλεση πιστωτικής επιστολής πραγματοποιείται με μεταφορά κεφαλαίων με εντολή πληρωμής της τράπεζας εκτέλεσης στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη των κεφαλαίων ή με πίστωση του αντίστοιχου ποσού στον τραπεζικό λογαριασμό του αποδέκτη των κεφαλαίων στην τράπεζα εκτέλεσης. Μετά την εκτέλεση της πιστωτικής επιστολής, η τράπεζα εκτέλεσης αποστέλλει στην εκδότρια τράπεζα ειδοποίηση εκτέλεσης της πίστωσης, αναφέροντας το ποσό εκτέλεσης και επισυνάπτοντας τα υποβληθέντα έγγραφα το αργότερο τρεις εργάσιμες ημέρες μετά την ημέρα εκτέλεσης της επιστολής πίστωση. Εάν διαπιστωθεί ασυμφωνία με εξωτερικές ενδείξεις μεταξύ των εγγράφων που έγιναν δεκτά από την τράπεζα εκτέλεσης από τον παραλήπτη των κεφαλαίων και των όρων της πιστωτικής επιστολής, η εκδότρια τράπεζα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει από την τράπεζα εκτέλεσης την επιστροφή των ποσών που καταβλήθηκαν στον παραλήπτη χρηματικών ποσών σε βάρος της κάλυψης που μεταφέρθηκε στην τράπεζα εκτέλεσης (με καλυμμένη (κατατεθειμένη) πιστωτική επιστολή), επιστροφή ποσών που διαγράφηκαν από λογαριασμό ανταποκριτή που έχει ανοίξει στην υποδεικνυόμενη τράπεζα ή άρνηση επιστροφής χρημάτων στην ορισθείσα τράπεζα για τα ποσά που καταβλήθηκαν στον αποδέκτη κεφαλαίων (βάσει ακάλυπτης (εγγυημένης) πίστωσης). Κατά το κλείσιμο μιας καλυμμένης (κατατεθειμένης) πιστωτικής επιστολής, η επιστροφή των αχρησιμοποίητων κεφαλαίων στην εκδότρια τράπεζα πραγματοποιείται με εντολή πληρωμής της τράπεζας εκτέλεσης το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα από την ημέρα κλεισίματος της πίστωσης.

Ακάλυπτη (εγγυημένη) πιστωτική επιστολή. Τα μέρη μπορούν να συμφωνήσουν να χρησιμοποιήσουν μια ακάλυπτη πιστωτική επιστολή. Στην περίπτωση αυτή, η εκδότρια τράπεζα δεν μεταφέρει τα κεφάλαια στην τράπεζα εκτέλεσης, αλλά όταν έρθει η ώρα για την εκτέλεση της πιστωτικής επιστολής, η τράπεζα εκτέλεσης χρεώνει το απαιτούμενο ποσό από τον λογαριασμό της εκδότριας τράπεζας που έχει ανοίξει μαζί της στον διακανονισμό λογαριασμό του πωλητή. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα του αγοραστή εγγυάται την πληρωμή στην τράπεζα του πωλητή. Με τη σειρά του, ο αγοραστής πρέπει να εγγυηθεί την πληρωμή στην τράπεζα παρέχοντας εξασφαλίσεις. Το πλεονέκτημα αυτής της μορφής πιστωτικής επιστολής για τον αγοραστή είναι ότι για το άνοιγμα μιας πιστωτικής επιστολής δεν είναι απαραίτητο να αποσύρετε τα δικά σας κεφάλαια από την κυκλοφορία (βλ. Εικ. 2.3.5.)

Ρύζι. 2.3.5. Πρόγραμμα διακανονισμών βάσει εγγυημένης πίστωσης.

Κατά την εκτέλεση μιας ακάλυπτης (εγγυημένης) πίστωσης, η τράπεζα εκτέλεσης έχει το δικαίωμα να μην εκτελέσει την πίστωση έως ότου ληφθούν κεφάλαια από την εκδότρια τράπεζα, εκτός από την περίπτωση επιβεβαίωσης της πίστωσης από την επιβεβαίωση τράπεζα.

Αμετάκλητοςμια πιστωτική επιστολή δεν μπορεί να ακυρωθεί κατόπιν μονομερούς αιτήματος του αγοραστή χωρίς τη συγκατάθεση του πωλητή. Οι περισσότερες πιστωτικές επιστολές είναι αμετάκλητες γιατί έτσι διασφαλίζονται τα συμφέροντα του προμηθευτή. Η συγκατάθεση του παραλήπτη για αλλαγή των όρων μιας αμετάκλητης πίστωσης μπορεί να εκφραστεί με την υποβολή εγγράφων που συμμορφώνονται με τους τροποποιημένους όρους της πίστωσης. Οι όροι μιας αμετάκλητης πίστωσης τροποποιούνται ή η αμετάκλητη πίστωση ακυρώνεται από την επομένη της ημέρας που η τράπεζα εκτέλεσης λαμβάνει την αίτηση του αποδέκτη των κεφαλαίων με τη συγκατάθεσή του, για την οποία η τράπεζα εκτέλεσης γνωστοποιεί στην εκδότρια τράπεζα υπ' αριθ. μετά από τρεις εργάσιμες ημέρες από την ημέρα παραλαβής της αίτησης του αποδέκτη των κεφαλαίων.

Ωστόσο, επιβάλλεται να ληφθεί υπόψη ότι εάν δεν αναφέρεται ρητά ότι η πίστωση είναι αμετάκλητη, τότε θεωρείται μετακλητός. Κατά την εκτέλεση μιας ανακλητέας πίστωσης, η τράπεζα εκτέλεσης εκτελεί την πίστωση στο σύνολό της και με τους τρέχοντες όρους της πίστωσης, εάν, πριν από την υποβολή των εγγράφων, ο αποδέκτης των κεφαλαίων δεν έχει λάβει ειδοποίηση από την εκδότρια τράπεζα σχετικά με την ακύρωση της πιστωτικής επιστολής ή την αλλαγή άλλων όρων της πίστωσης, εν μέρει του ποσού της πίστωσης - μετά τη λήψη ειδοποιήσεων από την εκδότρια τράπεζα για μείωση του ποσού της πίστωσης.

Όταν διαπιστωθεί ότι τα υποβληθέντα έγγραφα συμμορφώνονται με τους όρους της πίστωσης, η τράπεζα εκτέλεσης εκτελεί την πίστωση. Η τράπεζα μπορεί να εκτελέσει μια πιστωτική επιστολή με τους εξής τρόπους:

– απευθείας κατά την υποβολή των εγγράφων το αργότερο τρεις εργάσιμες ημέρες από την ημερομηνία που η τράπεζα αποφασίζει για τη συμμόρφωση των εγγράφων που υποβάλλονται από τον αποδέκτη των κεφαλαίων με τους όρους της πιστωτικής επιστολής, αλλά το αργότερο τρεις εργάσιμες ημέρες μετά την λήξη της πενθήμερης περιόδου που έχει καθοριστεί για την επαλήθευση των υποβληθέντων εγγράφων·

– με αναβολή εκτέλεσης σε ημερομηνία(ες) που καθορίζονται από τους όρους της πιστωτικής επιστολής ή σε καθορισμένη περίοδο, που αρχίζει από την ημερομηνία ολοκλήρωσης ορισμένων ενεργειών, συμπεριλαμβανομένης της προσκόμισης εγγράφων, της αποστολής εμπορευμάτων·

– με άλλο τρόπο που προβλέπεται από τους όρους της πίστωσης.

Εάν διαπιστωθεί ότι τα υποβληθέντα έγγραφα δεν συμμορφώνονται για εξωτερικούς λόγους με τους όρους της πιστωτικής επιστολής, η τράπεζα εκτέλεσης έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να εκτελέσει την πιστωτική επιστολή, ενημερώνοντας τον αποδέκτη των κεφαλαίων και την τράπεζα έκδοσης, παρακινώντας η άρνηση. Η τράπεζα εκτέλεσης μπορεί πρώτα να ζητήσει από την εκδότρια τράπεζα να συμφωνήσει να αποδεχθεί τα υποβληθέντα έγγραφα με αποκλίσεις. Στην περίπτωση αυτή, τα έγγραφα αποθηκεύονται στην τράπεζα εκτέλεσης μέχρι να ληφθεί απάντηση από την εκδότρια τράπεζα. Εάν ο πληρωτής δώσει στην εκδότρια τράπεζα τη συγκατάθεσή της να αποδεχθεί τα υποβληθέντα έγγραφα με αποκλίσεις, η εκδότρια τράπεζα έχει το δικαίωμα να δώσει τη συγκατάθεσή της στην τράπεζα εκτέλεσης για την εκτέλεση της πίστωσης. Εάν ο πληρωτής αρνηθεί να αποδεχτεί έγγραφα με αποκλίσεις, η εκδότρια τράπεζα υποχρεούται να ενημερώσει σχετικά την τράπεζα εκτέλεσης, αναφέροντας στην ειδοποίηση όλες τις αποκλίσεις που είναι ο λόγος της άρνησης.

3. Διακανονισμοί με εντάλματα είσπραξης.Εφαρμόζονται εντολές είσπραξης:

- κατά την πληρωμή για είσπραξη στις περιπτώσεις που προβλέπονται από τη συμφωνία·

– κατά την πραγματοποίηση πληρωμών σύμφωνα με τις εντολές των εισπρακτέων κεφαλαίων.

Ο αποδέκτης των κεφαλαίων μπορεί να είναι μια τράπεζα, συμπεριλαμβανομένης της τράπεζας του πληρωτή.

Συντάσσεται εντολή είσπραξης, παρουσιάζεται, γίνεται αποδεκτή για εκτέλεση και εκτελείται ηλεκτρονικά, σε χαρτί.

Η χρήση εντολών είσπραξης σε διακανονισμούς για είσπραξη πραγματοποιείται, πρώτον, εάν υπάρχει πρόβλεψη στη συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού μεταξύ του πληρωτή και της τράπεζάς του σχετικά με τη χρέωση κεφαλαίων από τον τραπεζικό λογαριασμό και, δεύτερον, ο πληρωτής παρέχει στις τραπεζικές πληροφορίες του πληρωτή σχετικά με τον αποδέκτη κεφαλαίων που έχει το δικαίωμα να προσκομίσει εντάλματα είσπραξης στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή.

Το δικαίωμα υποβολής εντολών είσπραξης στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή μπορεί να επιβεβαιωθεί από τον παραλήπτη των χρημάτων με την υποβολή των σχετικών εγγράφων στην τράπεζα του πληρωτή.

Εάν ο αποδέκτης των κεφαλαίων είναι η τράπεζα του πληρωτή, η προϋπόθεση για τη χρέωση κεφαλαίων από τον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή μπορεί να προβλέπεται στη συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού βάσει τραπεζικής εντολής που συντάσσει η τράπεζα.

Το σχέδιο διακανονισμών με εντολές είσπραξης παρουσιάζεται στο Σχήμα 2.3.6.

Ρύζι. 2.3.6 Πρόγραμμα πληρωμών με εντάλματα είσπραξης.

Η εντολή είσπραξης του εισπράκτορα κεφαλαίων μπορεί να παρουσιαστεί στην τράπεζα του πληρωτή μέσω της τράπεζας του παραλήπτη. Η τράπεζα του παραλήπτη, η οποία έχει αποδεχθεί εντολή είσπραξης με σκοπό την είσπραξη κεφαλαίων, υποχρεούται να προσκομίσει την εντολή είσπραξης στην τράπεζα του πληρωτή.

Εντολή είσπραξης που υποβάλλεται μέσω της τράπεζας του παραλήπτη ισχύει για υποβολή στην τράπεζα του παραλήπτη εντός 10 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία σύνταξής του.

4. Πληρωμές με επιταγές.Αυτή η μέθοδος πληρωμής, η οποία πρακτικά δεν χρησιμοποιείται σήμερα, παρέχεται σε πολλές παραγράφους στον Κανονισμό αριθ. 383-P, που υποδεικνύουν ότι μια τράπεζα που θέλει να συνεργαστεί μαζί τους μπορεί να αναπτύξει εσωτερικούς κανόνες. Η επιταγή μπορεί να περιέχει στοιχεία που καθορίζονται από το πιστωτικό ίδρυμα. το έντυπο της επιταγής καθορίζεται από το πιστωτικό ίδρυμα· το πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να επαληθεύει τη γνησιότητα της επιταγής, καθώς και ότι ο κομιστής της επιταγής είναι το εξουσιοδοτημένο από αυτό πρόσωπο· επιταγές από πιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούνται κατά τη μεταφορά κεφαλαίων, με εξαίρεση τις μεταφορές κεφαλαίων από την Τράπεζα της Ρωσίας. Το σχήμα υπολογισμού παρουσιάζεται στο Σχήμα 2.3.7.

Σημειώστε ότι μια επιταγή χρησιμεύει ως εντολή, αλλά όχι ως παραστατικό διακανονισμού (πληρωμής). Με βάση την επιταγή που προσκομίζεται για πληρωμή, το πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να δημιουργήσει το διακανονισμό (εντολή πληρωμής) ή μετρητά (εντολή μετρητών), δικαιολογώντας έτσι την κίνηση των κεφαλαίων.

Ρύζι. 2.3.7. Πληρωμές με επιταγές.

5. Πληρωμές με τη μορφή μεταφοράς κεφαλαίων κατόπιν αιτήματος του παραλήπτη των κεφαλαίων (πάγια χρέωση). Κατά την πραγματοποίηση πληρωμών χωρίς μετρητά με τη μορφή μεταφοράς κεφαλαίων κατόπιν αιτήματος του παραλήπτη των κεφαλαίων, εφαρμόζεται κυρίως η απαίτηση πληρωμής.

Εάν ο αποδέκτης των κεφαλαίων είναι τράπεζα (για παράδειγμα, στην περίπτωση που το χρέος ενός δανειολήπτη για δάνειο από την τράπεζά του εξοφλείται με άμεση χρέωση), τα κεφάλαια μπορούν να διαγραφούν από τον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη που πληρώνει, παρουσία της προηγούμενης αποδοχής από τον πληρωτή, μπορεί να πραγματοποιηθεί από την τράπεζα σύμφωνα με τη συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού με βάση την τραπεζική εντολή που έχει συνταχθεί από την τράπεζα (βλ. Εικ. 2.3.8.)

Το αίτημα πληρωμής συντάσσεται, υποβάλλεται, γίνεται δεκτό για εκτέλεση και εκτελείται ηλεκτρονικά, σε έντυπη μορφή.

Ένα αίτημα πληρωμής μπορεί να υποβληθεί στην τράπεζα του πληρωτή μέσω της τράπεζας του παραλήπτη.

Ένα αίτημα πληρωμής που υποβάλλεται μέσω της τράπεζας του παραλήπτη είναι έγκυρο για υποβολή στην τράπεζα του παραλήπτη εντός 10 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία σύνταξής του.

Ρύζι. 2.3.8. Διακανονισμοί με τη μορφή μεταφοράς κεφαλαίων κατόπιν αιτήματος του αποδέκτη των κεφαλαίων.

6. Ηλεκτρονικές μεταφορές χρημάτων.Αυτή η μορφή πληρωμών χωρίς μετρητά ρυθμίζεται από τον ομοσπονδιακό νόμο της 27ης Ιουνίου 2011 Αρ. 161-FZ «Σχετικά με το Εθνικό Σύστημα Πληρωμών».

Οι τράπεζες μπορούν να πραγματοποιούν μεταφορές, συμπεριλαμβανομένων διαφόρων μετατροπών ηλεκτρονικών κεφαλαίων σε παραδοσιακά (μετρητά, μη μετρητά) κεφάλαια και αντίστροφα, συμπεριλαμβανομένων:

– μεταφορές κεφαλαίων σε τραπεζικούς λογαριασμούς·

– Μεταφορές χρημάτων χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών.

Στην πρώτη περίπτωση, οι μεταφορές πραγματοποιούνται με χρέωση κεφαλαίων από τους τραπεζικούς λογαριασμούς των πληρωτών και αύξηση του υπολοίπου ηλεκτρονικών κεφαλαίων (EMF) των παραληπτών.

Στη δεύτερη περίπτωση – κατά την πραγματοποίηση μεταφορών χωρίς άνοιγμα τραπεζικών λογαριασμών (με τον αποστολέα της πληρωμής) – είναι δυνατές οι ακόλουθες επιλογές:

α) αποδοχή μετρητών, εντολές του πληρωτή - ατόμου και αύξηση του υπολοίπου του παραλήπτη των κεφαλαίων.

β) μείωση του υπολοίπου ηλεκτρονικού χρήματος του πληρωτή και πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη·

γ) μείωση του υπολοίπου του ηλεκτρονικού χρήματος του πληρωτή και έκδοση μετρητών στον αποδέκτη των κεφαλαίων - ένα άτομο.

δ) μείωση του υπολοίπου του EDS του πληρωτή και αύξηση του υπολοίπου του EDS του δικαιούχου.

Σημειώστε ότι σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο αριθ. 161-FZ, μια τράπεζα που πραγματοποιεί ηλεκτρονικές μεταφορές χρημάτων ονομάζεται χειριστή ηλεκτρονικού χρήματος.

Όταν πραγματοποιείτε πληρωμές χωρίς μετρητά με τη μορφή ηλεκτρονικής μεταφοράς χρημάτων, ο πελάτης παρέχει κεφάλαια στον χειριστή ηλεκτρονικού χρήματος βάσει συμφωνίας που έχει συναφθεί μαζί του.

Λάβετε υπόψη ότι ο πάροχος ηλεκτρονικού χρήματος δεν έχει το δικαίωμα να παρέχει στον πελάτη κεφάλαια για την αύξηση του υπολοίπου ηλεκτρονικού χρήματος του πελάτη. Ο χειριστής ηλεκτρονικού χρήματος δεν έχει το δικαίωμα να συγκεντρώσει τόκους στο υπόλοιπο ηλεκτρονικού χρήματος του πελάτη.

Η μεταφορά ηλεκτρονικού χρήματος πραγματοποιείται με ταυτόχρονη αποδοχή από τον χειριστή ηλεκτρονικού χρήματος της παραγγελίας του πελάτη, μειώνοντας το υπόλοιπο του ηλεκτρονικού χρήματος του πληρωτή και αυξάνοντας το υπόλοιπο του ηλεκτρονικού χρήματος του παραλήπτη κατά το ποσό της ηλεκτρονικής μεταφοράς χρημάτων.

Ας εξετάσουμε περαιτέρω διαδικασίες αποδοχής για εκτέλεση, ανάκληση, επιστροφή (ακύρωση) παραγγελιών και η διαδικασία εκτέλεσής τους. Η διαδικασία διενέργειας τέτοιων διαδικασιών καθορίζεται από τα πιστωτικά ιδρύματα και κοινοποιείται σε πελάτες, εισπράκτορες κεφαλαίων και πιστωτικά ιδρύματα σε συμβόλαια, έγγραφα που εξηγούν τη διαδικασία αποδοχής εντολών για εκτέλεση, καθώς και με ανάρτηση πληροφοριών σε σημεία εξυπηρέτησης πελατών.

Οι διαδικασίες αποδοχής εντολών για εκτέλεση περιλαμβάνουν:

1) πιστοποίηση του δικαιώματος διάθεσης κεφαλαίων (πιστοποίηση του δικαιώματος χρήσης ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής).

2) έλεγχος της ακεραιότητας των παραγγελιών.

3) δομικός έλεγχος των παραγγελιών.

4) έλεγχος των τιμών των λεπτομερειών παραγγελίας.

5) έλεγχος επάρκειας κεφαλαίων.

Ας μελετήσουμε κάθε ένα από αυτά τα στάδια με περισσότερες λεπτομέρειες.

1) Πιστοποίηση του δικαιώματος διάθεσης κεφαλαίωνκατά την αποδοχή εντολής για εκτέλεση σε ηλεκτρονική μορφή, η τράπεζα την εκτελεί ελέγχοντας μια ηλεκτρονική υπογραφή, ένα ανάλογο χειρόγραφης υπογραφής και (ή) κωδικούς και κωδικούς πρόσβασης. Η πιστοποίηση του δικαιώματος διάθεσης κεφαλαίων κατά την αποδοχή παραγγελίας σε χαρτί για εκτέλεση πραγματοποιείται από την τράπεζα ελέγχοντας την παρουσία και τη συμμόρφωση χειρόγραφης υπογραφής και αποτύπωσης σφραγίδας με τα δείγματα που δηλώθηκαν στην τράπεζα στην κάρτα με δείγματα υπογραφών και σφραγίδας αποτύπωμα. Κατά την αποδοχή για εκτέλεση εντολής από ένα άτομο για μεταφορά κεφαλαίων χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού σε χαρτί, το πιστωτικό ίδρυμα ελέγχει για την παρουσία χειρόγραφης υπογραφής. Η πιστοποίηση του δικαιώματος χρήσης ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής πραγματοποιείται από πιστωτικό ίδρυμα ελέγχοντας τον αριθμό, τον κωδικό και (ή) άλλο αναγνωριστικό του ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής.

2) Έλεγχος ακεραιότητας παραγγελίαςσε ηλεκτρονική μορφή διενεργείται από την τράπεζα με έλεγχο του αμετάβλητου των στοιχείων της παραγγελίας. Ο έλεγχος της ακεραιότητας της παραγγελίας σε χαρτί πραγματοποιείται από την τράπεζα ελέγχοντας την απουσία αλλαγών (διορθώσεων) που έγιναν στην παραγγελία. Η καταχώρηση των εντολών σε ηλεκτρονική μορφή, σε έντυπη μορφή, πραγματοποιείται με τον τρόπο που ορίζει η τράπεζα, αναγράφοντας την ημερομηνία παραλαβής της παραγγελίας, ενώ οι εντολές εισπράκτορων κεφαλαίων υπόκεινται σε υποχρεωτική εγγραφή.

3) Δομικός έλεγχος της παραγγελίαςσε ηλεκτρονική μορφή πραγματοποιείται από την τράπεζα ελέγχοντας τα καθορισμένα στοιχεία και τον μέγιστο αριθμό χαρακτήρων στα στοιχεία της παραγγελίας. Ο διαρθρωτικός έλεγχος των εντολών σε χαρτί διενεργείται από την τράπεζα ελέγχοντας τη συμμόρφωση της εντολής με το καθιερωμένο έντυπο.

4) Έλεγχος τιμών στοιχείων παραγγελίαςδιενεργείται με έλεγχο των τιμών των στοιχείων της παραγγελίας, του παραδεκτού και της συμμόρφωσής τους. Μετά τη λήψη εντολής από τον πληρωτή που απαιτεί τη συγκατάθεση τρίτου για τη διάθεση των κεφαλαίων του πληρωτή, η τράπεζα του πληρωτή παρακολουθεί τη διαθεσιμότητα της συγκατάθεσης του τρίτου με τον τρόπο που ορίζει ο νόμος και η συμφωνία. Η συγκατάθεση τρίτου για διάθεση των κεφαλαίων του πληρωτή μπορεί να δοθεί ηλεκτρονικά ή σε χαρτί με τον τρόπο που προβλέπεται στη συμφωνία.

Μετά τη λήψη παραγγελίας από τον παραλήπτη των κεφαλαίων που απαιτούνται αποδοχήπληρωτής, η τράπεζα του πληρωτή παρακολουθεί την παρουσία μιας προκαθορισμένης αποδοχής από τον πληρωτή ή, ελλείψει μιας προκαθορισμένης αποδοχής από τον πληρωτή, λαμβάνει την αποδοχή από τον πληρωτή.

Αυτή η αποδοχή από τον πληρωτή μπορεί να δοθεί εκ των προτέρων σε συμφωνία μεταξύ της τράπεζας του πληρωτή και του πληρωτή και (ή) με τη μορφή ξεχωριστού μηνύματος ή εγγράφου, συμπεριλαμβανομένης μιας δήλωσης σχετικά με αυτήν την αποδοχή εκ των προτέρων. Αυτή η αποδοχή πρέπει να γίνει εκ των προτέρων πριν από την υποβολή της παραγγελίας του παραλήπτη των κεφαλαίων. Αυτή η αποδοχή μπορεί να δοθεί εκ των προτέρων σε σχέση με έναν ή περισσότερους τραπεζικούς λογαριασμούς του πληρωτή, έναν ή περισσότερους αποδέκτες κεφαλαίων, μία ή περισσότερες εντολές του παραλήπτη κεφαλαίων.

Η λήψη της αποδοχής του πληρωτή πραγματοποιείται από την τράπεζα του πληρωτή με τη διαβίβαση της εντολής ή ειδοποίησης του δικαιούχου σε ηλεκτρονική μορφή ή σε χαρτί για αποδοχή στον πληρωτή και λήψη της αποδοχής του πληρωτή (άρνηση αποδοχής) με την προετοιμασία αίτησης αποδοχής (άρνηση αποδοχή) του πληρωτή. Οι εντολές των παραληπτών κεφαλαίων τοποθετούνται στην ουρά παραγγελιών εν αναμονή αποδοχής.

5) Παρακολούθηση επάρκειας κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτήδιενεργείται από την τράπεζα του πληρωτή κατά την αποδοχή για εκτέλεση κάθε παραγγελίας πολλές φορές ή μία φορά με τον τρόπο που καθορίζει η τράπεζα. Εάν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή, οι εντολές υπόκεινται σε εκτέλεση με τη σειρά παραλαβής εντολών προς την τράπεζα και απόδειξης αποδοχής από τον πληρωτή. Εάν δεν υπάρχουν επαρκή χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή, οι εντολές δεν γίνονται δεκτές από την τράπεζα για εκτέλεση και επιστρέφονται (ακυρώνονται), με εξαίρεση:

– εντολές για μεταφορά κεφαλαίων στους προϋπολογισμούς του συστήματος προϋπολογισμού της Ρωσικής Ομοσπονδίας·

– εντολές συλλεκτών κεφαλαίων·

– εντολές που γίνονται δεκτές από την τράπεζα για εκτέλεση ή παρουσιάζονται από την τράπεζα σύμφωνα με τη συμφωνία.

Οι καθορισμένες εντολές που γίνονται δεκτές για εκτέλεση τοποθετούνται από την τράπεζα στην ουρά εντολών που δεν εκτελέστηκαν έγκαιρα για την έγκαιρη εκτέλεση εντολών και με τη σειρά χρέωσης κεφαλαίων από τραπεζικό λογαριασμό, που ορίζονται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εάν δεν υπάρχουν επαρκή κεφάλαια στον λογαριασμό για να ικανοποιηθούν όλες οι απαιτήσεις που έχουν τεθεί σε αυτόν, τα χρήματα διαγράφονται με την ακόλουθη σειρά (βλ. Εικ. 2.3.9.).

Η επάρκεια κεφαλαίων για εντολές που γίνονται δεκτές για εκτέλεση με σκοπό τη μεταφορά κεφαλαίων χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού καθορίζεται από το πιστωτικό ίδρυμα με βάση το ποσό των κεφαλαίων που παρέχονται από τον πελάτη.

Κατά τη διενέργεια συναλλαγών με χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής, το πιστωτικό ίδρυμα του αποδέκτη των κεφαλαίων, στις περιπτώσεις που προβλέπονται από τη συμφωνία, λαμβάνει τη συγκατάθεση του πιστωτικού οργανισμού του πληρωτή να πραγματοποιήσει τη λειτουργία χρησιμοποιώντας ηλεκτρονικό μέσο πληρωμής. Αυτή η διαδικασία ονομάζεται παρακάτω - εξουσιοδότηση. Εάν το αποτέλεσμα της εξουσιοδότησης είναι θετικό, το πιστωτικό ίδρυμα του πληρωτή υποχρεούται να παρέχει κεφάλαια στο πιστωτικό ίδρυμα του αποδέκτη με τον τρόπο που ορίζει η συμφωνία.

Εάν τα αποτελέσματα των διαδικασιών αποδοχής εντολών για εκτέλεση σε ηλεκτρονική μορφή είναι θετικά, η τράπεζα αποδέχεται την εντολή για εκτέλεση και αποστέλλει ειδοποίηση στον αποστολέα της εντολής σε ηλεκτρονική μορφή για την αποδοχή της εντολής για εκτέλεση. Εάν μια παραγγελία τοποθετηθεί στην ουρά εντολών που δεν εκτελέστηκαν έγκαιρα, η τράπεζα δηλώνει στην παραγγελία και στην ειδοποίηση σε ηλεκτρονική μορφή την ημερομηνία που τοποθετήθηκε η παραγγελία στην ουρά. Εάν τα αποτελέσματα των διαδικασιών αποδοχής μιας εντολής σε χαρτί είναι θετικά, η τράπεζα αποδέχεται την εντολή για εκτέλεση, επιβεβαιώνει την αποδοχή της εντολής για εκτέλεση υποδεικνύοντας την ημερομηνία που έγινε αποδεκτή για εκτέλεση, την ημερομηνία που η εντολή τοποθετήθηκε στην ουρά των εντολών που δεν εκτελέστηκαν εγκαίρως, τη σφραγίδα της τράπεζας και την υπογραφή του εξουσιοδοτημένου προσώπου της τράπεζας και επιστρέφει στον αποστολέα της παραγγελίας αντίγραφο της εντολής με τον τρόπο και εντός της προθεσμίας που ορίζει η συμφωνία, αλλά το αργότερο μέχρι την εργάσιμη ημέρα μετά την ημέρα παραλαβής της παραγγελίας από την τράπεζα.

Ρύζι. 2.3.9. Η σειρά με την οποία διαγράφονται τα κεφάλαια εάν υπάρχουν ανεπαρκή κεφάλαια στον λογαριασμό.

Εάν τα αποτελέσματα των διαδικασιών αποδοχής προς εκτέλεση εντολής σε έντυπη μορφή που υποβλήθηκε με σκοπό τη μεταφορά χρημάτων χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού είναι θετικά, το πιστωτικό ίδρυμα αποδέχεται την εντολή για εκτέλεση και αμέσως μετά την ολοκλήρωση των διαδικασιών αποδοχής της εντολής για εκτέλεση προβλέπει ο αποστολέας της παραγγελίας με αντίγραφο της παραγγελίας σε χαρτί ή οργανισμός πιστωτικού εγγράφου σε χαρτί, που επιβεβαιώνει την αποδοχή της εντολής για εκτέλεση, αναφέροντας την ημερομηνία αποδοχής και τα σήματα της τράπεζας, συμπεριλαμβανομένης της υπογραφής του εξουσιοδοτημένου προσώπου της τράπεζας.

Εάν τα αποτελέσματα των διαδικασιών αποδοχής εντολής για εκτέλεση σε ηλεκτρονική μορφή είναι αρνητικά, η τράπεζα δεν αποδέχεται την εντολή για εκτέλεση και αποστέλλει στον αποστολέα της εντολής ειδοποίηση σε ηλεκτρονική μορφή σχετικά με την ακύρωση της εντολής, αναφέροντας πληροφορίες που επιτρέπουν ο αποστολέας της παραγγελίας για την αναγνώριση της ακυρωθείσας παραγγελίας, την ημερομηνία ακύρωσής της, καθώς και τον λόγο ακύρωσης, ο οποίος μπορεί να υποδεικνύεται με τη μορφή κωδικού που έχει δημιουργηθεί από την τράπεζα και γνωστοποιείται στον αποστολέα της παραγγελίας . Εάν τα αποτελέσματα των διαδικασιών αποδοχής προς εκτέλεση εντολής σε χαρτί που υποβλήθηκε με σκοπό τη μεταφορά χρημάτων μέσω τραπεζικού λογαριασμού είναι αρνητικά, η τράπεζα δεν αποδέχεται την εντολή για εκτέλεση και την επιστρέφει στον αποστολέα της εντολής με την ημερομηνία επιστροφή, το σημείωμα της τράπεζας σχετικά με τον λόγο της επιστροφής, τη σφραγίδα της τράπεζας και την υπογραφή του εξουσιοδοτημένου προσώπου της τράπεζας το αργότερο την επόμενη εργάσιμη ημέρα από την παραλαβή της παραγγελίας από την τράπεζα. Εάν τα αποτελέσματα των διαδικασιών αποδοχής για εκτέλεση εντολής σε χαρτί, που υποβλήθηκε με σκοπό τη μεταφορά χρημάτων χωρίς άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού, είναι αρνητικά, το πιστωτικό ίδρυμα δεν αποδέχεται την εντολή για εκτέλεση και αμέσως μετά την ολοκλήρωση των διαδικασιών αποδοχής του εντολή για εκτέλεση την επιστρέφει στον αποστολέα της εντολής.

Ακύρωσηοι ανεκτέλεστες εντολές εκτελούνται από την τράπεζα το αργότερο την εργάσιμη ημέρα που ακολουθεί την ημέρα κατά την οποία προέκυψε η βάση για την ακύρωση της εντολής, συμπεριλαμβανομένης της παραλαβής αίτησης για ανάκληση.

Διαδικασίες εκτέλεσης εντολώνπεριλαμβάνω:

– εκτέλεση εντολών με τον τρόπο που καθορίζουν οι τράπεζες, με διαγραφή κεφαλαίων από τον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή, πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη, έκδοση μετρητών στον παραλήπτη χρημάτων ή καταγραφή πληροφοριών σχετικά με ολοκληρωμένες ηλεκτρονικές μεταφορές χρημάτων.

– μερική εκτέλεση εντολών.

– επιβεβαίωση εκτέλεσης εντολών.

Η σειρά των διαδικασιών εκτέλεσηςΟι εντολές, συμπεριλαμβανομένων των εντολών για το συνολικό ποσό στα μητρώα, καθορίζονται από τα πιστωτικά ιδρύματα και κοινοποιούνται σε πελάτες, εισπράκτορες κεφαλαίων, πιστωτικά ιδρύματα σε συμβόλαια, έγγραφα που εξηγούν τη διαδικασία εκτέλεσης εντολών, καθώς και με ανάρτηση πληροφοριών σε σημεία εξυπηρέτησης πελατών.

Η τράπεζα του παραλήπτη των κεφαλαίων καθορίζει τη διαδικασία πίστωσης κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη των κεφαλαίων και επιτρέπεται η πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη των κεφαλαίων χρησιμοποιώντας δύο στοιχεία: τον αριθμό τραπεζικού λογαριασμού του παραλήπτη κεφαλαίων και άλλες πληροφορίες σχετικά με τον αποδέκτη των κεφαλαίων.

Η μερική εκτέλεση των εντολών των πληρωτών, των παραληπτών κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων των εντολών για τις οποίες έγινε μερική αποδοχή από τον πληρωτή, οι ανακτήσεις κεφαλαίων διενεργούνται από την τράπεζα σειρά ΠΛΗΡΩΜΗΣσε ηλεκτρονική μορφή ή σε χαρτί.

Εντολή πληρωμής που συντάχθηκε από την τράπεζα με σκοπό τη μερική εκτέλεση της εντολής του παραλήπτη κεφαλαίων, για την οποία έγινε μερική αποδοχή από τον πληρωτή, εάν δεν υπάρχουν επαρκή χρήματα στον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή, τοποθετείται στην ουρά εντολές που δεν εκτελούνται εγκαίρως.

Όταν διατηρεί μια ουρά εντολών που δεν εκτελέστηκαν έγκαιρα ηλεκτρονικά, η τράπεζα παρέχει τη δυνατότητα να παρέχει πληροφορίες σχετικά με τη μερική εκτέλεση μιας εντολής.

Η μερική εκτέλεση της εντολής του πληρωτή (παραλήπτη κεφαλαίων) σε ηλεκτρονική μορφή ή σε χαρτί, που διαβιβάζεται με σκοπό τη μεταφορά χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό, επιβεβαιώνεται με τον τρόπο που καθορίζεται από την τράπεζα, μέσω:

– αποστολή ειδοποίησης στον πληρωτή (παραλήπτη κεφαλαίων) σε ηλεκτρονική μορφή που αναφέρει τα στοιχεία της εντολής πληρωμής ή αποστολή εντολής πληρωμής σε ηλεκτρονική μορφή που αναφέρει την ημερομηνία εκτέλεσης·

– προσκόμιση στον πληρωτή (παραλήπτη χρηματικών ποσών) αντιγράφου της εκτελεσθείσας εντολής πληρωμής σε χαρτί με ένδειξη της ημερομηνίας εκτέλεσης, με την επικόλληση της σφραγίδας της τράπεζας και την υπογραφή του εξουσιοδοτημένου προσώπου της τράπεζας.

Η ηλεκτρονική εκτέλεση παραγγελίας για μεταφορά χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό επιβεβαιώνεται από:

– από την τράπεζα του πληρωτή, αποστέλλοντας στον πληρωτή ειδοποίηση σε ηλεκτρονική μορφή σχετικά με τη χρέωση κεφαλαίων από τον τραπεζικό λογαριασμό του πληρωτή που αναφέρει τα στοιχεία της εκτελεσθείσας εντολής ή στέλνοντας την εκτελεσθείσα εντολή σε ηλεκτρονική μορφή που υποδεικνύει την ημερομηνία εκτέλεσης·

– από την τράπεζα του παραλήπτη των κεφαλαίων στέλνοντας στον παραλήπτη των κεφαλαίων ειδοποίηση σχετικά με την πίστωση κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του παραλήπτη κεφαλαίων αναφέροντας τα στοιχεία της εκτελεσθείσας εντολής ή με αποστολή εκτελεσμένης εντολής που αναφέρει την ημερομηνία εκτέλεσης.

Η εκτέλεση εντολής σε χαρτί για μεταφορά χρημάτων σε τραπεζικό λογαριασμό επιβεβαιώνεται από:

– από την τράπεζα του πληρωτή, προσκομίζοντας στον πληρωτή αντίγραφο της εκτελεσθείσας εντολής σε χαρτί με ένδειξη της ημερομηνίας εκτέλεσης, με την τοποθέτηση της σφραγίδας της τράπεζας και την υπογραφή του εξουσιοδοτημένου προσώπου της τράπεζας. Στην περίπτωση αυτή, η σφραγίδα της τράπεζας του πληρωτή μπορεί ταυτόχρονα να επιβεβαιώσει την αποδοχή για εκτέλεση εντολής σε χαρτί και την εκτέλεσή της.

– από την τράπεζα του παραλήπτη των κεφαλαίων, προσκομίζοντας στον παραλήπτη των κεφαλαίων αντίγραφο της εκτελεσθείσας εντολής σε χαρτί που αναγράφει την ημερομηνία εκτέλεσης, θέτει τη σφραγίδα της τράπεζας και την υπογραφή του εξουσιοδοτημένου προσώπου της τράπεζας.

Η εκτέλεση της παραγγελίας του πελάτη κατά τη διενέργεια συναλλαγής με χρήση ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής επιβεβαιώνεται από το πιστωτικό ίδρυμα αποστέλλοντας στον πελάτη, με τον τρόπο που ορίζει η συμφωνία, ειδοποίηση στον πιστωτικό οργανισμό σε ηλεκτρονική μορφή ή σε έντυπη μορφή, επιβεβαίωση της εκτέλεσης της συναλλαγής με χρήση ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής, το οποίο πρέπει να αναφέρει:

– όνομα ή άλλα στοιχεία του πιστωτικού ιδρύματος·

– αριθμός, κωδικός και (ή) άλλος αναγνωριστικός κωδικός του ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής·

– είδος λειτουργίας·

- Ημερομηνία λειτουργίας.

- Ποσό Συναλλαγής;

– το ποσό της προμήθειας εάν χρεωθεί·

– αναγνωριστικό συσκευής όταν χρησιμοποιείται για την εκτέλεση μιας λειτουργίας με χρήση ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής.

Μια ειδοποίηση που επιβεβαιώνει την εκτέλεση μιας συναλλαγής με χρήση ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής μπορεί να περιέχει πρόσθετες πληροφορίες που καθορίζονται από το πιστωτικό ίδρυμα.

Συμπερασματικά, σημειώνουμε ότι σύμφωνα με την ρήτρα 1.8 του Κανονισμού αριθ. 383-P, τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να εγκρίνουν εσωτερικά έγγραφα που περιέχουν:

– η διαδικασία σύνταξης εντολών·

– τη διαδικασία διενέργειας των διαδικασιών αποδοχής για εκτέλεση, ανάκληση, επιστροφή (ακύρωση) παραγγελιών·

– τη διαδικασία εκτέλεσης εντολών·

– άλλες διατάξεις για την οργάνωση των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων για τη μεταφορά κεφαλαίων.