무현금 결제 - 그게 뭐죠? 무현금 결제 시스템. 비현금 유통 및 비현금 형태의 결제

점점 더 많은 기업과 개인이 가상 결제 방식을 선택하고 있습니다. 사실 그것은 저렴한 옵션이 아니며 시간과 요일에 관계없이 훨씬 더 빨리 생산된다는 것입니다. 은행 송금을 통한 결제는 매우 편리하며 실질적으로 규제 문서의 제한을 받지 않습니다. 따라서 점차적으로 기존의 현금결제를 대체하고 있습니다. 자세한 정보는 아래에 제공됩니다.

비현금이란 무엇인가요?

비현금 결제의 한 형태는 은행 또는 신용 기관 고객의 계좌를 통해 전자 형식으로 자금을 이동하는 것입니다. 은행 송금을 통한 상품 결제는 은행 업무 수행 라이센스를 보유한 전문 조직을 통해서만 수행됩니다.

활동 형태에 관계없이 모든 사람이 은행 송금을 이용할 수 있습니다. 원칙적으로, 근무일 종료 시 계좌 보유자에게는 그날의 현금 흐름 활동 내역이 제공되며, 이를 통해 모든 거래를 통제할 수 있습니다. 그러나 필요한 경우 언제든지 신용 기관에 그러한 명세서를 요청할 수 있습니다.

비현금 지급 규제

은행 송금을 통한 결제에는 구현을 완전히 통제하는 세 가지 규제 문서만 적용됩니다. 가장 중요한 것은 러시아 연방 민법으로, 그 중 46장은 허용된 비현금 형태의 화폐 유통에 대한 모든 기본 요구 사항을 설명합니다.

• 지불 카드 발급에 관한 규정;
• 송금 규칙에 관한 규정.

첫 번째 문서는 2004년 12월 24일 중앙은행에 의해 승인되었으며 인수의 법적 이행 절차를 보여줍니다. 이 개념은 많은 일반 시민들에게 친숙한 서비스나 상품에 대한 비현금 지불을 정의합니다.

두 번째 문서는 2012년 6월 19일에 러시아 은행에 의해 승인되었으며 가능한 비현금 지불 형태 및 요구 사항에 대한 필요한 모든 세부 설명이 포함되어 있습니다. 이 조항에 포함된 모든 내용은 민법의 규범을 완전히 준수합니다.

은행 송금을 통한 지불은 나열된 모든 규제 문서를 엄격히 준수하여 수행되어야 하지만 이러한 통제는 전체 인구 사이에서 비현금 화폐 유통의 인기가 높아지는 데 장애가 되지 않습니다.

비현금결제의 장점

우선, 은행이체를 통한 결제는 기관 간 일반 현금결제에 비해 최소한의 서류만 필요합니다. 많은 회사들이 현금 규율 등록 및 금전 등록기 사용 오류로 인한 큰 벌금을 피할 수 있기 때문에 이러한 지불 방식을 선택합니다.

또한 대규모 조직에서는 고객으로부터 현금을 받는 대신 은행 송금을 통해 고객에게 송장을 발행하는 경우가 늘어나고 있습니다. 이를 통해 회사는 이러한 작업을 서비스하는 것이 훨씬 저렴하기 때문에 상당한 비용을 절감할 수 있습니다.

일반 시민을 위한 이러한 계산의 명백한 이점은 거래의 편의성입니다. 사실은 결제 은행 카드와 인터넷 접속 기능만 있으면 간단히 수행할 수 있으며, 계좌 간 송금 수수료가 항상 청구되거나 손실이 최소화되는 것은 아닙니다.

이러한 가상 결제는 모든 현금 흐름을 실시간으로 지속적으로 모니터링할 수 있기 때문에 주정부에도 이점이 있습니다. 또한, 생활 화폐 공급 회전율의 감소는 해당 국가의 인플레이션 가능성을 감소시킵니다.

일반적으로 비현금 결제의 장점은 모든 사람이 명확하게 볼 수 있으며, 가장 중요한 것은 이체 지역에 관계없이 하루 중 언제든지, 요일에 수행할 수 있다는 것입니다.

개인을 위한 은행 송금 결제 유형

일반 국민들은 은행이체를 계좌간 이체로만 생각하실 수 있는데 실제로는 6가지 종류가 있습니다. 대부분은 법인 및 조직에서만 사용할 수 있으며 동일한 규제 문서에 의해 관리됩니다.

민간인이 이용할 수 있는 가장 일반적인 지불 형태는 전자 이체 형태입니다. 이는 은행 운영자를 통해 지불인의 개인 은행 계좌에서 수취인의 계좌로 자금이 이체되는 것을 나타냅니다. 수취인은 개인 또는 조직일 수 있으며, 가장 중요한 것은 그러한 권리가 계좌 소유자와 은행 간의 계약에 설명되어 있다는 것입니다. 지불인은 개인만 될 수 있습니다.

이전 결제 방식과 마찬가지로 '국가 결제 시스템' 법률에 의해 규제되는 또 다른 결제 방식은 자동 이체입니다. 이는 수취인의 요청에 따라 소유자의 계좌에서 자금이 인출되는 것을 의미하지만 이는 계좌 소유자와 신용 기관 간의 합의에 의해 허용되는 경우에만 해당됩니다. 대부분의 경우 이러한 지불은 은행 카드 또는 계좌 서비스에 대한 필수 수수료입니다.

가장 일반적인 형태

개인 기업가는 지불 주문을 통해 은행 송금으로 지불하는 경우가 가장 많습니다. 신용 기관에 현재 계좌가 없는 개인이라도 이 양식을 사용할 수 있습니다. 결제에는 특정 문서(주문, 금액, 수취인 및 이체가 이루어져야 하는 기간을 자세히 설명)를 준비하고 은행으로 이체하는 작업이 포함됩니다. 이 모든 것은 지불인의 비용으로 수행됩니다.

주문의 유효 기간은 문서 제출 시점을 고려하지 않고 공식적으로 10일이지만 실제로는 모든 일이 훨씬 빠르게 진행됩니다. 주문이 잘못 실행될 경우에만 자금 수령이 느려질 수 있습니다.

가장 안전한 형태

비현금 결제 중 가장 안전한 형태는 신용장을 통한 결제입니다. 해당 은행에 이미 당좌계좌가 있더라도 별도의 신용장 개설이 필요하기 때문에 지급인에게는 불편을 끼치지만 이는 모두 보안을 위한 것입니다.

지급인은 상품이나 서비스에 대한 일정 금액을 공개 계좌로 이체하고 특정 조건이 충족되는 경우에만 은행이 수령인에게 해당 금액을 지급하도록 의무화해야 합니다. 즉, 수취인이 거래에 따른 의무를 완전히 이행했음을 신용 기관에 확인하기 전까지는 돈을 받을 수 없습니다. 이 경우 은행은 이해관계가 없는 제3자 역할을 하며 거래의 합법성을 보장합니다.

현금비현금결제

통상적으로 현금/비현금 지급은 수표장을 통한 결제를 결정하는데, 이는 출납인 계좌에서 자금을 인출한 후 현금으로 발행하거나 은행계좌로 이체할 수 있음을 의미하기 때문입니다. 이 결제 방식은 유럽과 미국에서 더 일반적이며 수표 소지자의 신원을 확인하고 서랍 계좌에 이체하기에 충분한 금액이 있는지에 대한 정보를 받은 후에만 수행됩니다. 수표의 진위 여부를 확인한 후.

비현금 지급의 또 다른 형태는 추심이나 추심 명령을 통한 이체입니다. 이는 자금 수취인이 은행에 계좌 소유자의 금전적 의무에 대한 확인을 제공하는 경우에만 수행됩니다. 본질적으로 이는 부채 추심이며 계정 소유자에게 적시에 통지하지 않은 경우에도 발생합니다. 원칙적으로 채무자는 양도가 이루어진 후 인출에 대해 알게 됩니다.

비현금은 무엇을 기준으로 하나요?

우선, 모든 비현금 지급은 법률 및 규정에 따라 이루어져야 합니다. 일반 규칙 외에도 각 신용 기관은 은행과 계좌 소유자 간의 유효한 계약 내에서만 행동할 의무가 있습니다. 문서의 범위를 벗어나는 것은 새로운 계약을 체결할 때만 허용됩니다. 또한, 은행은 거래 참가자의 지불 방식 선택에 영향을 미칠 권리가 없습니다.

신용 기관에서 직접 샘플을 얻을 수 있는 은행 송금 결제를 위해 발행된 청구서는 지불인의 계좌에 충분한 금액의 자금이 있어야 합니다. 또한, 송금 업무는 정해진 기간 내에 이루어져야 하며, 그렇지 않을 경우 범인에게 제재나 벌금이 부과될 수 있습니다. 그리고 물론 모든 계좌 보유자는 수락할 권리가 있습니다. 이는 국가라도 사전 통지 없이 계좌에서 돈을 인출하는 것이 금지되어 있음을 의미합니다.

계정 유형

현금 이외의 결제는 필요한 금액이 들어 있는 은행 계좌가 있는 경우에만 허용됩니다. 유일한 예외는 지불 명령을 통한 지불입니다. 이는 법으로 허용되며 은행 계좌가 없어도 개인만이 수행할 수 있습니다. 사업을 하려면 은행계좌가 있어야 합니다.

여러 가지 종류가 있습니다.

자금 통제

개인의 경우 계좌 내 자금 이동을 추적하면 은행 명세서를 보관할 수 있지만 조직의 경우 이는 점점 더 어려워집니다. 그들은 지불 명령, 추심 거래, 추모 명령 등에 대한 데이터를 기록하는 수입 및 지출 장부를 사용합니다. 특별 계정 분석은 신용장, 예금, 수표 거래 및 기타 지급 방식을 사용하여 수행됩니다.

은행은 계좌 소유자에게 은행 송금으로 지불하기 위한 송장을 발행하는 방법을 자세히 설명하고 벌금에 대해서도 알려야 합니다. 이는 신용 기관 자체와 지불 대리인 모두에게 의무를 제때에 이행하지 못하는 경우 부과됩니다.

2.3. 러시아 연방 자금 이체 절차

현재 러시아 연방에서 자금 이체 절차는 러시아 은행 규정 번호 383-P "자금 이체 규칙"에 의해 규제됩니다.

자금 이체는 다음 프레임워크 내에서 수행됩니다. 비현금 지급 형태(그림 2.3.1 참조):

쌀. 2.3.1. 비현금 지급 형태.

비현금 지급 형태는 은행 고객이 독립적으로 선택하며 거래 상대방과 체결한 계약을 통해 제공될 수 있습니다.

은행 고객은 자금 이체가 수행되는 기반으로 자금 이체 주문을 작성합니다. 러시아 은행은 "주문"이라는 일반 용어를 사용하여 신용 기관이 자금 이체를 수행하는 데 기초가 되는 모든 문서를 지정합니다. 규정 번호 383-P는 다음 사항에 대한 자세한 설명과 특성을 설정합니다. 명령:

- 지불 주문;

– 수집 순서;

- 결제 요청;

– 지불 주문.

나열된 주문 형태는 모든 형태의 비현금 결제에 사용됩니다. 표시된 네 가지 주문 형식 외에도 은행 실무에서 다른 유형의 주문을 사용할 수 있으며 규정에서는 세부 사항 및 형식 목록을 설정하지 않습니다. 신용 기관이 활동에서 "비표준" 주문을 사용하는 경우 해당 주문의 양식, 세부 사항 및 작업 절차는 신용 기관의 내부 문서를 통해 승인되어야 합니다.

에게 정산(결제) 서류,자금 이체 주문 외에 은행 주문도 적용됩니다.

러시아 은행에 따르면 2013년 1월부터 9월까지 러시아에서는 32억 4,290만 단위가 사용되었습니다. 321,333.4 백만 루블의 지불 문서 중 97.2%는 지불 주문, 0.6%는 지불 요청 및 추심 주문, 0.0%는 수표, 약 2%는 은행 주문입니다.

주문은 전자 방식(전자 결제 수단 사용 포함)과 종이로 작성할 수 있습니다. 지불인의 주문에 따라 지불인의 은행은 주문을 작성하고 일회적이고 정기적으로 자금 이체를 수행할 수 있습니다.

송금 방식에서는 주문 초안 작성자자금 이체에는 다음이 포함될 수 있습니다.

– 지불인

– 자금 수혜자

– 자금 징수자(예: 법에 따라 지불인의 은행 계좌에 명령을 제출할 권리가 있는 개인 또는 기관)

자금의 지급인과 수취인은 법인, 개인 기업가, 개인 및 은행입니다.

신용 기관은 이체 주문에 따라 은행 계좌를 개설하지 않고 루블 단위로 고객의 은행 계좌로 자금을 이체합니다. 은행은 다음을 통해 자금을 은행 계좌로 이체합니다.

– 지불인의 은행 계좌에서 자금을 인출하고 자금 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금합니다.

– 지불인의 은행 계좌에서 자금을 인출하고 수취인(개인)에게 현금을 발행합니다.

– 지불인의 은행 계좌에서 자금을 인출하고 수취인의 전자 자금 잔액을 늘립니다.

– 신용 기관은 다음을 통해 전자 결제 수단을 사용하는 등 은행 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체합니다.

– 현금 수령, 지불인의 주문 – 개인 및 자금 수취인의 은행 계좌에 자금 입금

– 현금 수령, 지불인의 주문 - 개인 및 자금 수취인에게 현금 발행 - 개인

– 현금 수령, 지불인의 주문 - 개인 및 자금 수령인의 전자 자금 잔액 증가

– 지불인의 전자 자금 잔액을 줄이고 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금합니다.

– 지불인의 전자 자금 잔액을 줄이고 자금 수취인인 개인에게 현금을 발행합니다.

– 지급인의 전자화폐 잔액을 줄이고, 수취인의 전자화폐 잔액을 늘립니다.

비현금 결제 형태에 대해 자세히 살펴보겠습니다.

1. 지급명령에 의한 정산지불 주문을 통해 결제할 때 지불인의 은행은 지불인의 은행 계좌에서 또는 (개인의 경우) 지불인의 은행 계좌를 개설하지 않고 지불인의 주문에 지정된 자금의 수취인에게 자금을 이체할 것을 약속합니다.

개략적으로 지불 주문별 계산은 다음과 같이 설명할 수 있습니다(그림 2.3.2 및 2.3.3 참조).

쌀. 2.3.2 지불인의 은행 계좌에 대한 지불 주문에 의한 결제 방식.

규정 번호 383-P에 따른 규제 기관의 요구 사항에 따라 신용 기관이 지불 주문 형태의 결제(지불) 문서를 사용하는 시기를 결정할 수 있습니다.

쌀. 2.3.3. 지불인을 위한 은행 계좌를 개설하지 않고 지불 주문에 의한 결제 방식.

첫째, 법인과 개인은 예금 계좌에서 자금 이체를 포함하여 은행 계좌에서 자금을 상각하라는 명령을 내릴 수 있습니다. 여러 수취인에게 자금을 이체하기 위해 하나의 우선 순위 그룹의 주문이 포함된 기록부를 사용하여 총 금액에 대한 주문을 작성할 수 있습니다.

둘째, 법인은 고객의 은행 계좌에서 은행 계좌로 전자 자금을 이체하기 위해 전자 결제 수단을 사용하는 것을 포함하여 계좌를 개설하지 않고도 결제를 수행하도록 명령할 수 있습니다. 그렇지 않은 경우 법인은 전자 화폐 이체를 포함하여 자금 이체를 위해 전자 형식으로 주문을 제출할 수 있으며, 이를 기반으로 은행은 결제 문서(지불 주문)를 작성합니다.

유사한 방식으로 개인 지불인은 은행 계좌를 개설하지 않고 자금 이체 명령을 내립니다. 이는 신청서 형식으로 작성될 수 있습니다. 개인 지불인을 위해 종이로 은행 계좌를 개설하지 않고 자금 이체를 주문하는 형식은 은행과 합의하여 신용 기관 또는 자금 수령인이 설정합니다. 지급인, 자금 수취인, 은행, 이체 금액, 지급 목적 및 은행과 합의한 기타 정보를 명시해야 합니다. 전자 또는 종이로 제공되는 개별 지불인의 명령에 따라 신용 기관은 결제 문서(지불 주문)를 작성하고 결제를 수행합니다. 신용 기관은 개별 지불인의 주문에 따라 총액에 대한 지불 주문을 작성하여 등록부의 수취 은행 또는 개별 지불인의 주문으로 보낼 수 있습니다.

셋째, 은행 자체가 자금 지급인 또는 수취인 역할을 할 수 있습니다. 그는 지불인이 은행 자체이고 수취인이 은행 고객인 경우를 제외하고 지불 주문이 작성되는 주문 형식을 독립적으로 개발할 권리가 있습니다. 그런 다음 고객-수취인의 은행 계좌로 자금 이체는 은행이 작성한 결제 문서, 즉 은행 주문을 기반으로 은행에서 수행됩니다. 지불인이 은행인 경우 고객의 은행 계좌로 자금을 이체하는 것은 은행이 작성한 은행 주문에 따라 자금 수취인이 수행될 수 있습니다.

결제문서로서의 지급명령은 지급명령에 의한 비현금지급, 신용장에 의한 결제, 전자화폐 형태의 결제를 기초로 작성된 주문 또는 결제문서의 기능을 수행한다. 옮기다.

지급 명령서는 작성일로부터 10일 이내에 은행에 제출할 수 있다는 점에 유의하시기 바랍니다.

2. 신용장에 따른 결제.신용장에 따라 지불할 때 은행은 지불인의 신용장 개설 명령에 따라 지시에 따라 자금 수취인에게 자금을 이체할 것을 약속합니다. 신용장에 제공된 문서를 제시하고 다른 조건의 충족을 확인하거나 다른 은행에 신용장 실행 권한을 부여합니다.

따라서 신용장 지불 방식의 다음 기능을 강조할 수 있습니다.

– 자금 수취인은 돈을 받기 전에 신용장에 명시된 조건을 충족해야 합니다. 예를 들어, 먼저 상품을 배송하고 배송 확인 서류를 은행에 제공해야 합니다.

– 자금 수취인은 계약의 일부를 이행하기 전(예: 상품 배송 전) 구매자가 자신을 위해 돈을 예치했거나 구매자가 자금 이체 의무를 이행하지 못할 경우를 대비해 은행 보증을 받았다는 사실을 알고 있습니다. ;

– 지급인 측에서 중요한 조건은 배송된 상품이 합의된 수량과 분류에 따라 적절한 품질을 갖는다는 사실입니다(이를 위해 신용장 조건에는 판매자가 상품의 품질, 수량 ​​및 구색을 확인하는 특정 문서를 은행에 보관하십시오.

지급인의 신용장 개설 명령을 수행하는 은행을 발행은행이라고 합니다. 실행은행은 지급인의 은행, 수취인의 은행 또는 다른 은행일 수 있습니다. 개설은행은 자신의 이름과 비용으로 신용장을 개설할 권리가 있습니다. 이 경우에는 발행은행이 지급인이 됩니다.

신용장의 세부사항과 양식(종이)은 은행에서 정합니다. 신용장에는 다음 필수 정보가 포함되어야 합니다.

– 신용장의 번호와 날짜;

– 신용장의 금액;

– 지급인 세부정보

– 발행은행의 세부정보

– 자금 수취인의 세부정보

– 실행은행의 세부사항

– 신용장의 종류;

– 신용장의 유효 기간;

– 신용장 실행 방법

– 자금 수취인이 제출할 문서 목록 및 제출된 문서에 대한 요구 사항

- 지불의 목적;

– 서류 제출 마감일

– 확인이 필요합니다(있는 경우).

– 은행 수수료 지불 절차.

신용장에는 다른 정보가 포함될 수 있습니다.

러시아에서는 다음을 사용할 수 있습니다 신용장의 종류.

적용(예금) 신용장. 이 형태의 신용장은 가장 일반적입니다. 구매자가 은행(발급 은행)에 계좌를 개설하고 신용장 비용을 지불하는 데 필요한 금액을 해당 은행에 예치하거나 이 은행에서 다음과 같이 자금을 인출합니다. 담보 대출). 발행은행은 이 자금을 실행은행의 환거래계좌로 이체합니다. 신용장 실행 시점이 오면 실행은행은 해당 거래 계좌에 보유된 자금을 판매자 계좌로 이체합니다(그림 2.3.4 참조).

쌀. 2.3.4. 예치된 신용장에 따른 결제 방식.

실행은행은 발행은행으로부터 받은 신용장의 조건을 자금 수취인에게 전달합니다. 대상(예금) 신용장의 표지로서 실행은행으로의 자금 이체는 신용장의 날짜와 번호를 포함하여 신용장 설립을 허용하는 정보를 나타내는 발행 은행의 지불 명령에 의해 수행됩니다. 신용의. 자금 수취인은 발행 은행에 직접 서류를 제출할 수 있습니다. 적용(예금) 신용장의 경우, 발행은행은 자금 수취인이 실행은행에 서류를 제출하지 않았다는 확인을 실행은행에 요청할 의무가 있으며, 실행은행에 해당 금액의 반환을 요구할 권리가 있습니다. 자금 수취인이 발행 은행에 문서를 제출했음을 확인하는 요청에 기반한 보장, 확인된 신용장의 경우에는 발행 은행의 신용장 실행도 가능합니다. 이 경우, 실행은행은 발행은행으로부터 요청을 받은 날의 다음 영업일까지 보장금액을 반환합니다. 신용장의 실행은 실행은행의 지급명령에 따라 자금을 자금 수취인의 은행계좌로 이체하거나 해당 금액을 실행은행이 자금 수취인의 은행계좌에 입금함으로써 수행됩니다. 신용장을 집행한 후 실행은행은 실행금액을 명시하고 제출된 서류를 첨부하여 신용장 실행일로부터 영업일 기준 3일 이내에 신용장 실행 통지서를 개설은행에 보냅니다. 신용 거래. 실행은행이 자금 수취인으로부터 승인한 서류와 신용장 조건 사이에 외부 표시에 따라 불일치가 있는 경우, 발행은행은 실행은행에 수취인에게 지불한 금액의 반환을 요구할 권리가 있습니다. (보증(예금) 신용장에 따라) 실행 은행으로 이체된 보장을 희생하여 자금을 상환하거나, 지정된 은행에 개설된 통신 계좌에서 상각된 금액을 상환하거나, 지정된 은행에 지불한 금액에 대한 상환을 거부합니다. (보증된(보증된) 신용장에 따라) 자금 수취인에게. 적용(예치) 신용장을 마감할 때, 신용장 마감일 다음 영업일까지 실행 은행의 지급 명령에 따라 미사용 자금을 발행 은행으로 반환합니다.

비커버(보증) 신용장. 당사자들은 노출되지 않은 신용장을 사용하는 데 동의할 수 있습니다. 이 경우 개설은행은 그 자금을 실행은행으로 이체하지 아니하고, 신용장의 실행시점이 도래하면 실행은행은 개설은행의 계좌에서 필요한 금액을 결제금액으로 인출한다. 판매자의 계정. 이 경우 구매자측 은행은 판매자측 은행에 대한 지급을 보증합니다. 그러면 구매자는 담보를 제공하여 은행에 지불을 보장해야 합니다. 구매자를 위한 이러한 형태의 신용장의 장점은 신용장을 개설하기 위해 유통에서 자신의 자금을 인출할 필요가 없다는 것입니다(그림 2.3.5 참조).

쌀. 2.3.5. 보증 신용장에 따른 결제 방식.

보장되지 않은(보증된) 신용장을 실행할 때 실행은행은 확인은행이 신용장을 확인한 경우를 제외하고는 발행은행으로부터 자금을 수령할 때까지 신용장을 실행하지 않을 권리가 있습니다.

취소불가판매자의 동의 없이 구매자의 일방적인 요청으로 신용장은 취소될 수 없습니다. 대부분의 신용장은 공급자의 이익을 보장하므로 취소할 수 없습니다. 취소불능 신용장의 조건 변경에 대한 수취인의 동의는 변경된 신용장의 조건을 준수하는 서류를 제출함으로써 표현할 수 있습니다. 취소불능 신용장의 조건은 실행은행이 자금수취인의 동의를 받아 자금 수취인의 신청을 접수하고 실행은행이 발행은행에 이를 통지한 날의 다음 날부터 취소되거나 취소되지 않습니다. 자금 수취인의 신청서를 접수한 날로부터 영업일 기준 3일 이후.

그러나 신용장이 취소 불가능하다고 명시적으로 명시되지 않은 경우에는 신용장으로 간주된다는 점을 고려해야 합니다. 취소 가능한. 취소가능 신용장을 실행할 때, 서류를 제출하기 전에 자금 수취인이 발행 은행으로부터 다음 사항에 대한 통지를 받지 못한 경우 실행 은행은 신용장의 현재 조건에 따라 신용장을 전액 실행합니다. 신용장 취소 또는 신용장 금액의 일부에 대한 기타 신용장 조건 변경 - 발행 은행으로부터 신용장 금액 축소에 대한 통지를 받은 경우.

제출된 서류가 신용장의 조건과 일치한다는 것이 확인되면, 실행은행은 신용장을 집행합니다. 은행은 다음과 같은 방법으로 신용장을 실행할 수 있습니다.

– 은행이 자금 수취인이 제출한 서류가 신용장 조건에 부합하는지 여부를 결정한 날로부터 영업일 기준 3일 이내에 서류를 제출한 즉시, 신용장 조건을 충족한 후 영업일 기준 3일 이내에 제출된 서류의 검증을 위해 설정된 5일의 기간이 만료되었습니다.

– 신용장 조건에 명시된 날짜 또는 문서 제시, 상품 선적을 포함한 특정 조치가 완료된 날로부터 시작하여 특정 기간에 실행이 연기됩니다.

– 신용장의 조건에 따라 다른 방법으로 제공됩니다.

제출된 서류가 외부적인 이유로 신용장 조건과 일치하지 않는 것으로 확인되는 경우, 실행 은행은 자금 수취인과 발행 은행에 통지하고 신용장 실행을 거부할 권리가 있습니다. 거절. 실행은행은 먼저 개설은행에게 제출된 서류에 불일치가 있는 서류를 수락하는 데 동의하도록 요청할 수 있습니다. 이 경우 발행은행으로부터 응답을 받을 때까지 서류는 실행은행에 보관됩니다. 지급인이 발행은행에 불일치가 있는 제출 서류를 수락하는 데 동의하는 경우, 발행은행은 신용장 실행에 대해 실행은행에 동의할 권리가 있습니다. 지급인이 불일치가 있는 서류의 수락을 거부하는 경우, 발행은행은 이에 대해 실행은행에 통지하고 거부 이유가 되는 모든 불일치를 통지서에 표시해야 합니다.

3. 추심명령에 따른 정산수집 명령이 적용됩니다:

– 계약에 규정된 경우 수집 비용을 지불할 때

– 기금 수집가의 명령에 따라 지불하는 경우.

자금 수취인은 지급인의 은행을 포함하여 은행일 수 있습니다.

수집 명령은 종이에 작성, 제시, 실행 승인 및 전자 방식으로 실행됩니다.

추심 결제 시 추심 주문의 사용은 첫째, 지불인과 은행 간의 은행 계좌 계약에 은행 계좌에서 자금 인출에 대한 조항이 있는 경우 수행되고, 두 번째로 지불인은 지불인의 은행 정보를 제공합니다. 지불인의 은행 계좌에 추심 명령을 제출할 권리가 있는 자금 수령인에 관한 정보입니다.

추심명령을 지급인의 은행계좌로 제출할 수 있는 권리는 수취인이 관련 서류를 지급인의 은행에 제출함으로써 확인할 수 있습니다.

자금 수취인이 지급인의 은행인 경우 지급인의 은행 계좌에서 자금을 인출하는 조건은 은행이 작성한 은행 주문에 기초하여 은행 계좌 계약에서 규정할 수 있습니다.

수집 주문에 따른 정산 방식은 그림 2.3.6에 나와 있습니다.

쌀. 2.3.6 추심 주문에 따른 지불 방식.

추심자의 추심명령은 수취인의 은행을 거쳐 지급인의 은행에 제출할 수 있습니다. 자금 회수를 목적으로 추심 명령을 수락한 수취인의 은행은 지급인의 은행에 추심 명령을 제출할 의무가 있습니다.

수취인의 은행을 통해 제출된 추심명령서는 작성일로부터 10일 이내에 수취인의 은행에 제출할 수 있습니다.

4. 수표에 의한 지불.오늘날 실제로 사용되지 않는 이러한 지불 방식에는 규정 번호 383-P의 여러 단락이 제공되어 이들과 협력하려는 은행이 내부 규칙을 개발할 수 있음을 나타냅니다. 수표에는 신용 기관이 결정한 세부 정보가 포함될 수 있습니다. 수표 형식은 신용 기관에서 설정합니다. 신용 기관은 수표의 진위 여부를 확인하고 수표 소지인이 해당 기관에서 승인한 사람인지 확인할 의무가 있습니다. 러시아 은행에 의한 자금 이체를 제외하고 자금 이체 시 신용 기관의 수표가 사용됩니다. 계산 방식은 그림 2.3.7에 나와 있습니다.

수표는 주문 역할을 하지만 결제(지불) 문서 역할을 하지 않는다는 점에 유의하십시오. 지불을 위해 제시된 수표를 기반으로 신용 기관은 결제(지불 주문) 또는 현금(현금 주문) 문서를 생성하여 자금 이동을 정당화해야 합니다.

쌀. 2.3.7. 수표로 지불.

5. 수취인의 요청에 따른 자금이체 형태의 지급(자동이체). 자금 수취인의 요청에 따라 자금 이체 형태로 비현금 지급을 하는 경우에는 지급요건을 주로 적용합니다.

자금 수취인이 은행인 경우(예: 차용인의 은행 대출 부채가 자동 이체로 상환되는 경우), 지불인 고객의 은행 계좌에서 자금을 상각할 수 있습니다. 지급인의 사전 승인은 은행이 작성한 은행 지시에 기초하여 은행 계좌 계약에 따라 은행이 수행할 수 있습니다(그림 2.3.8 참조).

지불 요청은 종이에 작성, 제출, 실행 승인 및 전자적으로 실행됩니다.

수취인의 은행을 통해 지급인의 은행에 지급요청을 제출할 수 있습니다.

수취인의 은행을 통해 제출된 지급 요청은 작성일로부터 10일 이내에 수취인의 은행에 제출할 수 있습니다.

쌀. 2.3.8. 자금 수취인의 요청에 따라 자금 이체 형태로 정산됩니다.

6. 전자화폐 이체.이러한 비현금 지급 형태는 2011년 6월 27일자 연방법 No. 161-FZ "국가 지급 시스템에 관한" 규정에 따라 규제됩니다.

은행은 다음을 포함하여 전자 자금을 기존(현금, 비현금) 자금으로 또는 그 반대로 다양한 전환을 포함한 이체를 수행할 수 있습니다.

– 은행 계좌로 자금 이체;

– 은행계좌 개설 없이 송금이 가능합니다.

첫 번째 경우, 지급인의 은행 계좌에서 자금을 인출하고 수취인의 전자 자금(EMF) 잔액을 늘리는 방식으로 이체가 수행됩니다.

두 번째 경우 – 은행 계좌를 개설하지 않고(지불 발송인과 함께) 이체하는 경우 다음 옵션이 가능합니다.

a) 현금 수령, 지불인의 주문 - 개인 및 자금 수령인의 잔액 증가

b) 지불인의 전자화폐 잔액을 줄이고 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금합니다.

c) 지급인의 전자화폐 잔액을 줄이고 자금 수취인(개인)에게 현금을 발행합니다.

d) 지급인의 EDS 잔액이 감소하고 수취인의 EDS 잔액이 증가합니다.

연방법 No. 161-FZ에 따라 전자 화폐 이체를 수행하는 은행을 은행이라고 합니다. 전자 화폐 운영자.

전자화폐 이체 형태로 비현금 결제를 하는 경우, 고객은 자신과 체결한 계약에 따라 전자화폐 운영자에게 자금을 제공합니다.

전자화폐 운영자는 고객의 전자화폐 잔액을 늘리기 위해 자금을 고객에게 제공할 권리가 없다는 점에 유의하시기 바랍니다. 전자화폐 운영자는 고객의 전자화폐 잔액에 대해 이자를 받을 권리가 없습니다.

전자화폐 이체는 고객의 주문을 전자화폐 운영자가 동시에 수락함으로써 이루어지며, 지급자의 전자화폐 잔액은 줄어들고 전자화폐 이체 금액만큼 수취인의 전자화폐 잔액은 늘어나게 됩니다.

좀 더 생각해 보자 주문의 실행, 회수, 반환(취소) 수락 절차 및 실행 절차. 이러한 절차를 수행하는 절차는 신용 기관에 의해 설정되며 계약서, 실행 주문 수락 절차를 설명하는 문서 및 고객 서비스 지점에 정보 게시를 통해 고객, 자금 추심 기관 및 신용 기관에 전달됩니다.

실행 명령을 수락하는 절차는 다음과 같습니다.

1) 자금 처분권 인증(전자지불수단 사용권 인증)

2) 주문의 무결성 관리;

3) 주문의 구조적 통제;

4) 주문 세부정보 값 관리

5) 자금 충분성의 통제.

각 단계를 더 자세히 살펴보겠습니다.

1) 자금처분권 인증전자 형식으로 실행 명령을 수락할 때 은행은 전자 서명, 자필 서명의 아날로그 및/또는 코드 및 비밀번호를 확인하여 명령을 수행합니다. 집행을 위해 종이로 주문을 수락할 때 자금 처분 권한에 대한 인증은 은행에서 샘플 서명과 인감이 있는 카드에 은행에 신고된 샘플과 함께 자필 서명 및 인감 각인의 유무 및 준수 여부를 확인하여 수행됩니다. 날인. 종이에 은행 계좌를 개설하지 않고 개인의 자금 이체 명령 실행을 수락할 때 신용 기관은 자필 서명이 있는지 확인합니다. 전자 결제 수단을 사용할 권리에 대한 인증은 전자 결제 수단의 번호, 코드 및/또는 기타 식별자를 확인하여 신용 기관에서 수행됩니다.

2) 주문 무결성 관리전자 형식으로 주문 세부 사항의 불변성을 확인하여 은행에서 수행합니다. 종이 주문의 무결성에 대한 통제는 은행에서 주문에 대한 변경(수정)이 없는지 확인하여 수행됩니다. 전자 형식의 종이 주문 등록은 은행이 정한 방식으로 주문 접수 날짜를 표시하는 방식으로 수행되며, 자금 수집가의 주문은 필수 등록 대상입니다.

3) 주문의 구조적 통제전자 형식의 경우 은행에서 주문 세부 정보의 설정된 세부 정보와 최대 문자 수를 확인하여 수행합니다. 종이 주문의 구조적 통제는 은행이 주문이 확립된 양식을 준수하는지 확인하여 수행됩니다.

4) 주문 세부정보 값 관리주문 세부 사항의 값, 허용 여부 및 준수 여부를 확인하여 수행됩니다. 지급인의 자금을 처분하기 위해 제3자의 동의가 필요한 지급인의 명령을 받은 경우, 지급인의 은행은 법률 및 약정에 규정된 방식에 따라 제3자의 동의 여부를 모니터링합니다. 지불인의 자금을 처분하기 위한 제3자의 동의는 계약에 규정된 방식으로 전자적으로 또는 서면으로 제공될 수 있습니다.

자금 수령인으로부터 주문을 받은 경우 수락지급인이 속한 은행은 사전에 지급인이 수락했는지 여부를 모니터링하거나, 사전에 지급인이 수락하지 않은 경우 지급인의 수락을 받습니다.

지급인의 이러한 수락은 지급인의 은행과 지급인 간의 합의 및/또는 사전 수락에 대한 진술을 포함하여 별도의 메시지나 문서의 형태로 사전에 제공될 수 있습니다. 이러한 승인은 자금 수령인의 명령을 제시하기 전에 미리 이루어져야 합니다. 이러한 수락은 지불인의 하나 이상의 은행 계좌, 자금 수령인의 한 명 이상, 자금 수령인의 하나 이상의 주문과 관련하여 사전에 제공될 수 있습니다.

지급인의 승낙을 받는 것은 지급인의 은행이 수취인의 명령이나 통지를 전자적 형태나 서면으로 지급인에게 전송하고, 지급인의 승낙(수락거부)을 접수(수락신청거부)하는 방식으로 이루어집니다. 수락) 지불자의. 자금 수령자의 주문은 승인 대기 중인 주문 대기열에 배치됩니다.

5) 지급인의 은행 계좌에 자금이 충분한지 모니터링합니다.각 주문의 실행을 여러 번 또는 은행이 정한 방식으로 한 번 수락할 때 지불인의 은행이 수행합니다. 지급인의 은행 계좌에 충분한 자금이 있는 경우, 은행에 주문을 접수하고 지급인으로부터 승인을 받는 순서로 주문이 실행됩니다. 지불인의 은행 계좌에 자금이 부족한 경우 다음을 제외하고 은행에서 주문을 승인하지 않고 반환(취소)합니다.

– 러시아 연방 예산 시스템의 예산으로 자금을 이체하라는 명령

– 기금 수집가의 명령;

– 실행을 위해 은행이 수락하거나 계약에 따라 은행이 제시한 주문.

실행을 위해 수락된 특정 주문은 러시아 연방 민법에 의해 설정된 은행 계좌에서 자금을 인출하는 순서대로 시간에 맞춰 주문을 실행하기 위해 시간에 맞춰 실행되지 않은 주문 대기열에 은행에 의해 배치됩니다. 계정에 부과된 모든 요구를 충족할 만큼 자금이 부족한 경우 자금은 다음 순서에 따라 상각됩니다(그림 2.3.9 참조).

은행 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체할 목적으로 실행을 위해 수락된 주문에 대한 자금의 충분성은 고객이 제공한 자금 금액을 기준으로 신용 기관에서 결정합니다.

전자 결제 수단을 사용하여 거래를 수행할 때 자금 수취인의 신용 기관은 계약에 따라 제공된 경우 전자 결제 수단을 사용하여 작업을 수행하기 위해 지급인의 신용 기관의 동의를 받습니다. 이 프로세스는 아래와 같습니다. 권한 부여. 승인 결과가 긍정적인 경우 지불인의 신용 기관은 계약에 규정된 방식으로 수령인의 신용 기관에 자금을 제공할 의무가 있습니다.

전자 형식으로 실행 명령을 수락하는 절차의 결과가 긍정적인 경우, 은행은 실행 명령을 수락하고 실행 명령 수락에 대해 전자 형식으로 주문 보낸 사람에게 통지를 보냅니다. 정시에 실행되지 않은 주문 대기열에 주문이 접수된 경우, 은행은 주문이 대기열에 접수된 날짜를 전자 형식으로 주문 및 통지에 표시합니다. 서면 주문 수락 절차의 결과가 긍정적인 경우 은행은 실행 명령을 수락하고 실행이 수락된 날짜, 주문이 대기열에 배치된 날짜를 표시하여 실행 명령 수락을 확인합니다. 기한 내에 실행되지 않은 주문의 경우, 은행 인지 및 은행 권한을 부여받은 사람의 서명을 첨부하고 계약서에 명시된 방식과 기간 내에 주문 사본을 주문 발송인에게 반송해야 합니다. 은행에서 주문을 받은 날 다음 영업일입니다.

쌀. 2.3.9. 계좌에 자금이 부족한 경우 자금이 상각되는 순서입니다.

은행 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체할 목적으로 제출된 서면 주문의 집행 수락 절차 결과가 긍정적인 경우, 신용 기관은 집행 명령을 수락하고 집행 명령 수락 절차를 완료한 후 즉시 다음을 제공합니다. 주문 발송인은 종이 주문 사본 또는 신용 문서 조직을 통해 실행 명령 수락을 확인하고 수락 날짜와 은행 승인자의 서명을 포함한 은행 마크를 표시합니다.

전자 형식으로 실행 명령을 수락하는 절차의 결과가 부정적일 경우, 은행은 실행 명령을 수락하지 않고 주문 발송인에게 주문 취소에 대한 알림을 전자 형식으로 보냅니다. 취소된 주문, 취소 날짜 및 취소 이유를 확인하기 위한 주문 발송인. 이는 은행이 설정한 코드 형식으로 표시되어 주문 발송인에게 알릴 수 있습니다. . 은행계좌를 통한 자금 이체를 목적으로 제출된 서면 주문의 집행 수락 절차 결과가 부정적일 경우, 은행은 집행 명령을 수락하지 않고 해당 주문을 주문 발신자에게 반환합니다. 반품, 반품 사유에 관한 은행 메모, 은행 직인 및 은행 권한을 부여받은 사람의 서명 늦어도 은행이 주문을 받은 날 다음 영업일까지. 은행 계좌를 개설하지 않고 자금을 이체할 목적으로 제출한 서면 주문 집행 수락 절차의 결과가 부정적인 경우, 신용 기관은 집행 명령을 수락하지 않으며 수락 절차를 완료한 후 즉시 실행 주문은 주문 발신자에게 반환됩니다.

해제실행되지 않은 주문은 취소 신청 접수를 포함하여 주문 취소 근거가 발생한 날의 다음 영업일까지 은행에서 처리됩니다.

주문 실행 절차포함하다:

– 지불인의 은행 계좌에서 자금을 인출하거나, 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금하거나, 자금 수취인에게 현금을 발행하거나, 완료된 전자 화폐 이체에 대한 정보를 기록함으로써 은행이 설정한 방식으로 주문을 실행합니다.

– 주문의 부분 실행;

– 주문 실행 확인.

실행 절차의 순서등록된 총액에 대한 주문을 포함한 주문은 신용 기관에 의해 설정되고 계약의 고객, 자금 수집가, 신용 기관에 전달되고 주문 실행 절차를 수행하는 절차를 설명하는 문서와 고객 서비스에 정보를 게시하여 전달됩니다. 포인트들.

자금 수취인의 은행은 자금 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금하는 절차를 확립하고 수취인의 은행 계좌 번호라는 두 가지 세부 정보를 사용하여 자금 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금하는 것이 허용됩니다. 자금 수령자에 관한 자금 및 기타 정보.

지불인이 부분적으로 승인한 주문을 포함하여 지불인, 자금 수령인의 주문 부분 실행, 자금 회수인은 은행에 의해 수행됩니다. 지불 순서전자 형태나 종이로.

지급인의 은행 계좌에 자금이 부족한 경우 지급인이 부분적으로 수락한 자금 수취인의 명령을 부분적으로 실행하기 위해 은행이 작성한 지급 명령이 대기열에 배치됩니다. 주문이 제 시간에 실행되지 않았습니다.

전자적으로 정시에 실행되지 않은 주문 대기열을 유지할 때 은행은 주문의 부분 실행에 대한 정보를 제공할 수 있는 기회를 제공합니다.

자금을 은행 계좌로 이체할 목적으로 전송된 전자 형식 또는 종이로 지불인(자금 수취인) 명령의 부분 실행은 다음을 통해 은행이 정한 방식으로 확인됩니다.

– 지불 명령의 세부 사항을 나타내는 전자 형식으로 지불인(자금 수취인)에게 통지를 보내거나 실행 날짜를 나타내는 전자 형식으로 지불 명령을 보냅니다.

– 지급인(자금 수취인)에게 실행 날짜를 표시하고 은행 직인과 은행 권한을 부여받은 사람의 서명이 표시된 실행된 지급 명령 사본을 종이에 제시합니다.

자금을 은행 계좌로 이체할 목적으로 전자적으로 주문을 실행하는 것은 다음을 통해 확인됩니다.

– 지급인의 은행에서 지급인에게 실행된 주문의 세부정보를 표시하는 지급인의 은행 계좌에서 자금 인출에 대한 통지를 전자 형식으로 보내거나 실행 날짜를 표시하는 전자 형식으로 실행된 주문을 보냅니다.

– 자금 수취인의 은행은 실행된 주문의 세부 사항을 나타내는 자금 수취인의 은행 계좌에 자금을 입금하는 것에 대한 통지를 자금 수취인에게 보내거나 실행 날짜를 나타내는 실행된 주문을 보냅니다.

은행 계좌로 자금을 이체할 목적으로 서면 주문 실행은 다음을 통해 확인됩니다.

– 지급인의 은행이 실행 날짜를 표시하고 은행 직인과 은행 권한을 위임받은 사람의 서명을 첨부한 종이에 작성된 실행 명령 사본을 지급인에게 제시합니다. 이 경우 지불인 은행의 도장은 서면 주문 실행 승인과 실행을 동시에 확인할 수 있습니다.

– 자금 수취인의 은행은 실행 날짜를 표시하고 은행 직인과 은행 권한을 위임받은 사람의 서명이 첨부된 실행 명령 사본을 자금 수취인에게 제시합니다.

전자 결제 수단을 사용하여 거래를 수행할 때 고객의 주문 실행은 계약에 의해 설정된 방식으로 전자 형식 또는 종이로 신용 기관에 통지를 고객에게 전송하여 신용 기관에서 확인합니다. 전자 결제 수단을 사용하여 거래 실행을 확인하며 다음을 표시해야 합니다.

– 신용 기관의 이름 또는 기타 세부 정보

– 전자 결제 수단의 번호, 코드 및/또는 기타 식별자

– 작업 유형;

- 운영 날짜

– 거래 금액

– 청구되는 경우 수수료 금액

– 전자 결제 수단을 사용하여 작업을 수행하는 데 사용되는 장치 식별자입니다.

전자 결제 수단을 사용한 거래 실행 확인 통지에는 신용 기관이 설정한 추가 정보가 포함될 수 있습니다.

결론적으로, 규정 번호 383-P의 1.8항에 따라 신용 기관은 다음을 포함하는 내부 문서를 승인해야 합니다.

– 주문 작성 절차

– 주문의 실행, 회수, 반환(취소) 수락 절차를 수행하는 절차

– 주문 실행 절차

– 자금 이체를 위한 신용 기관의 활동 조직에 관한 기타 조항.