Образец на удостоверение от банката за рефинансиране на кредит. Какви документи са необходими за рефинансиране? Няма специални програми

С развитието на банковия сектор в страната броят на хората, които кандидатстват за кредит, нараства всеки ден. Това помага за решаване на финансови проблеми, получаване на образование или закупуване на собствен дом. Но поради влошаващата се икономическа ситуация много кредитополучатели започват да изпитват финансови затруднения, което постепенно води до забавяне на плащанията. Рефинансирането на заеми от други банки помага не само да се избегнат финансови проблеми и критична дългова ситуация, но и да се намалят лихвата по заема.

В тази статия ще разгледаме особеностите на процедурата по рефинансиране и ще разберем кои банки предлагат подобна услуга днес.

Според статистиката днес почти всеки десети клиент, изтеглил кредит, кандидатства за услуга за рефинансиране. Тази голяма цифра показва уместността на този банков инструмент и ни принуждава да му обърнем внимание.

Рефинансирането е банков инструмент, който ви позволява да получите нов заем, за да изплатите стария. В какви случаи хората се обръщат към такава програма и доколко е полезна?

По същество рефинансирането (или рефинансирането) е нов заем, който се тегли за изплащане на текущия дълг. Днес банките все повече започват да разработват програми, които, от една страна, помагат на клиентите да решат финансовите си затруднения, а от друга, привличат нови кредитополучатели.

За кого е най-изгодно това и позволява ли процедурата по рефинансиране да намалите разходите за изплащане на кредита?

Има 2 вида рефинансиране:

• външен (текущият дълг е покрит от друга банка);
• вътрешен (възниква в рамките на една банка).

Как работи рефинансирането?

Разбира се, процедурата по рефинансиране на кредит не се извършва от банката от добри намерения.

Благодарение на добросъвестни клиенти, които търсят начини за излизане от трудна ситуация, банките увеличават базата си и попълват своя кредитен портфейл. Преди да одобри заявление за рефинансиране, всяка банка ще. Това е много важен критерий за избор на клиенти. Никоя организация няма да плати заем, за който клиентът вече има просрочени плащания или е бил в просрочие в миналото.

Това се проверява доста бързо. Дори ако към момента на кандидатстване в друга банка, кредитополучателят няма текущи задължения, това не гарантира одобрение на молбата.

Закъснялото плащане може да е било преди месеци, намалявайки кредитния рейтинг на клиента и намалявайки шансовете им за одобрение на молбата им.

Трябва да се разбере, че цялата информация за издадените заеми, сумите на заемите, погасителните графици и сроковете се съхраняват в Обединеното бюро за кредитна история.

Руското бюро за кредитни истории (съкратено RBKI) е организация, създадена за систематизиране на кредитната история на всички кредитополучатели за банки, лизингови и застрахователни компании, кредитни кооперации и организации. РБКИ разполага с най-пълната и актуална информация за всички клиенти, която непрекъснато се допълва и актуализира.

Преди да се обърнете към друга банка за услуга за рефинансиране, би било добра идея да разберете кредитния си рейтинг от това Бюро и да оцените предварително шансовете си. Факт е, че всеки отказ на друга банка също се записва във вашата история. В бъдеще шансовете за получаване на нов заем ще намалеят още повече, тъй като банката ще види, че преди това сте получавали многократни откази от други финансови институции.

Какъв е смисълът една банка да поема такъв финансов риск и да сключва споразумение с клиент, който може да стане потенциален неизпълнител?

Означава ли това, че след като клиентът компрометира безупречната си кредитна репутация, той вече не може да разчита на допълнителни заеми?

Разбира се, всяка банка самостоятелно определя алгоритъма си за филтриране на клиенти с „лоша“ кредитна история. Клиент, който е взел 100 хиляди рубли от банката и е спрял да плаща още на четвъртия месец, няма да бъде на същото ниво като кредитополучател, който е бил дисциплиниран да изплаща заема в продължение на няколко години и е направил забавени плащания само няколко пъти.

Каква е процедурата по рефинансиране?

Схемата е доста проста и разбираема.

1. Клиентът събира пакет документи за нов кредит, попълва заявление за рефинансиране и кандидатства в Банка №2.
2. Банка № 2 (към която кандидатства клиентът) разглежда заявлението и взема решение.
3. Ако решението е положително, Банка №2 изплаща целия дълг към Банка №1 (при която клиентът има текущ кредит). В този случай клиентът е длъжен да уведоми Банка №1 за решението си да погаси предсрочно кредита. Съгласието на Кредитора в този случай не се изисква, но според условията на договора клиентът е длъжен да уведоми за решението си предварително (конкретният период е посочен в договора). Специалист от банка №1 трябва да издаде удостоверение, отразяващо сумата до пълното погасяване на кредита към текущата дата.
4. В деня на сделката клиентът подписва нов договор с Банка №2. Банка № 1 издава на кредитополучателя удостоверение за пълно изплащане на кредита. Кредитополучателят показва този сертификат на банка № 2, за да потвърди предназначението на парите по програмата за рефинансиране.

По този начин кредитополучателят има възможност да започне програма за погасяване на Банка № 2 (която е завършила процедурата по рефинансиране) при по-леки условия.

Когато разглеждате кандидатурата си в нова банка, анализаторите ще проверят внимателно просрочените кредити и документите, потвърждаващи доходите. Тегленето на нов заем за покриване на съществуващ дълг ще бъде възможно само ако няма просрочени задължения.

Какви заеми могат да бъдат рефинансирани?

На рефинансиране подлежат няколко вида заеми:

• ипотека;
• автокредитиране;
• целеви заеми (стоки);
• паричен заем.

Рефинансирането е особено препоръчително за кредитни програми със срок на погасяване над три години. Това прави възможно значително опростяване на схемата за изплащане на дълга. В случай на ипотека, когато срокът на кредита е няколко десетилетия, намаляването на лихвения процент дори с 0,5%-1% ще повлияе значително на крайната сума.

Също така има смисъл да използвате тази услуга, ако кредитополучателят има няколко кредитни продукта с различни погасителни графици. С един голям кредит, издаден от друга банка, можете да изплатите веднага няколко продукта (карта, ипотека, потребителски кредит). В този случай можете дори да спечелите от лихвения процент.

Защо кредитополучателят се нуждае от рефинансиране?

За да разберем целта и характеристиките на рефинансирането, нека да разберем защо кредитополучателят се нуждае от него? Финансовите експерти отбелязват няколко фактора, които водят клиентите до решението за рефинансиране.

Клиентът може да кандидатства в банка за услуги по рефинансиране в три случая:

Понякога импулсивността при подписване на договор, без желание за задълбочаване в тънкостите, цифрите и скритите комисионни, води до това клиентът да поеме финансови задължения, които или не може да изпълни след известно време, или разбира, че е получил заем при неизгодни условия. В резултат на това след кратко време кредитополучателят осъзнава тежестта на кредитното бреме и невъзможността си да се издължи.

Не всеки успява да получи заем при изгодни условия, а понякога осъзнаването на този факт идва само след няколко месеца. Не можете да прекратите договор за заем, но можете да промените условията му.

Разбира се, нито една банка няма да се съгласи да промени настоящите условия на споразумението, като предложи по-ниска лихва. В този случай процедурата за рефинансиране ще помогне.

За някои клиенти това е единственият възможен шанс да подобрят финансовото си състояние, без да развалят кредитната си история и без да попаднат в наказателното поле.

Кога е изгодно да се рефинансира?

В какви ситуации е препоръчително клиентът да кандидатства за кредитиране в друга банка?

• необходимо е да се намали финансовата тежест и да се увеличи срокът на заема;
• желание за смяна на валутата по договора;
• по-изгодни лихви в друга банка;
• необходимо е премахване на запора от обезпечения имот;
• промяна на схемата на графика на плащанията (от анюитетна към диференцирана схема);
• консолидация на кредитни продукти.

Нека сега разгледаме целесъобразността на всеки случай за рефинансиране.

1. Намаляване на лихвения процент.

Що се отнася до по-изгодните условия и намалената лихва от друга банка, тук трябва да бъдете много внимателни. Според финансови експерти има смисъл да се рефинансира в други банки при по-изгодни условия само когато лихвеният процент е поне с 2% по-нисък.

В други случаи новият договор за заем може да изглежда като спасителен пояс само на пръв поглед. Всъщност това ще ви завлече още повече във финансови проблеми или ще ви отнеме много време и нерви, а всъщност няма да намали финансовото бреме.

Не трябва да прибягвате до процедурата за рефинансиране, ако остават няколко месеца до изплащането на пълния дълг, тъй като времето, което ще трябва да се изразходва за извършване на нова сделка, няма да бъде изплатено в разликата в лихвения процент.

Ако говорим за дълъг договорен период (например ипотечен кредит), тогава намаляването на ставката дори с 1% ще ви позволи да спестите значително.

Ето защо, ако имате такъв кредит от банка, би било добре периодично да се информирате за условията на кредитиране от други финансови институции.

1. Увеличаване на срока на кредита.

Що се отнася до значително увеличаване на срока на кредита, за да се намали финансовата тежест, тук трябва да бъдете много внимателни.

Рефинансирането от този тип беше много търсено в края на 2000-те години, когато обменният курс на долара рязко се повиши и много кредитополучатели се оказаха на ръба на „финансов колапс“.

Препоръчително е да се прибегне до тази опция, ако има нестабилна финансова ситуация на пазара, обменният курс се повишава и кредитополучателят получава основния доход в рубли. Финансовите експерти обикновено препоръчват тегленето на заем във валутата, в която клиентът получава основния си доход.

Когато кандидатствате за услуга за рефинансиране, трябва да разберете, че друга банка ще рефинансира по текущия процент, което автоматично ще увеличи размера на кредита. Но от друга страна, това ще помогне за стабилизиране на ситуацията и ще избегне проблеми със забавени плащания в бъдеще.

Разликата между рефинансиране и преструктуриране на заема

Основната цел на преструктурирането на кредита е да се променят условията на споразумението, чиято цел е да се намали финансовата тежест. Всъщност договорът не е приключен, но условията му са променени. Увеличаването на срока на договора за заем намалява размера на месечното плащане, което позволява на кредитополучателя постепенно да погасява дълга.

За разлика от рефинансирането, преструктурирането се извършва от същата банка, в която кредитополучателят има заем, и като правило промяната в условията не е свързана с промяна на лихвения процент.

Някои хора бъркат рефинансирането с преструктурирането, което всъщност означава преиздаване на текущ заем към „по-мек“ за клиента.

Съгласявайки се с тази процедура, банката прави известни отстъпки на клиента, който в момента е в затруднено финансово състояние и не може да изпълнява финансовите си задължения по договора. Но в същото време ползата от банката е съвсем очевидна.

Първо, срокът на договора се увеличава, което означава, че банката ще получи по-големи печалби от плащането на комисионни и лихви.

И второ, клиентът постепенно ще изплати целия дълг, вместо делото да отива в съда.

Какво ви е необходимо за рефинансиране?

Регистрацията на услугата включва предоставяне на пълен пакет документи, както при кандидатстване за стандартни кредити.

За да изтеглите нов кредит, ще ви е необходим следният пакет документи:

• паспорт;
• идентификационен код;
• документи на поръчителите (ако има такива, посочени в договора);
• копие от трудовата книжка;
• удостоверение за доход ((2NDFL);
• договор за заем (текущ);
• попълнено заявление за рефинансиране;
• разписки за плащане на текущия заем;
• удостоверение от банката за текущо задължение.

В допълнение към този стандартен пакет, някои банки може да изискват допълнителни документи.

Ситуацията със заемите за рефинансиране в руските банки е много различна. Някои банки предоставят рефинансиране на кредити за собствените си клиенти. Други финансови институции предлагат рефинансиране на заеми, издадени от други компании.

В какви случаи кредитната институция може да откаже? Ако след преглед на всички документи и проверка на вашата кредитна история, банката се съмнява във вашата платежоспособност.

На какво трябва да обърнете внимание, преди да подпишете договор?

Преди да се свържете с друга банка за услуги за рефинансиране, трябва да проучите следните точки:

Инструкции стъпка по стъпка за получаване на рефинансиране

Предимства и недостатъци на рефинансиране на кредити от други банки

Днес много клиенти вече са използвали услугата за рефинансиране на други банки, оценявайки предимствата на този продукт.

Професионалисти:

• възможността за промяна на лихвения процент към по-изгоден;
• възможността за премахване на непоносима финансова тежест чрез увеличаване на срока на договора за заем;
• можете да получите сума, достатъчна за погасяване на ипотеката, за да премахнете обезпечението от запор;
• обединяване на няколко кредита;
• промяна на структурата на погасителния план (преход от анюитетна към диференцирана схема).
• възможност за промяна на основната валута по договора.

Но въпреки видимите предимства на процедурата за рефинансиране, някои недостатъци не могат да бъдат пренебрегнати.

минуси:

• процедурата ще изисква повторно събиране на документи, което води до загуба на време;
• много банки начисляват допълнителни такси;
• допълнителни разходи (нотариус, правна консултация и др.)
• условията на новото споразумение за заем могат да наложат по-строги изисквания към кредитополучателя.

Кои банки предоставят рефинансиране?

Провежда процедури по рефинансиране на юридически и физически лица, като предлага програми за рефинансиране на автомобилни кредити, пари в брой, карти и потребителски кредити.

Размерът на рефинансирането на потребителския заем е до 1 000 000 рубли.

Лихвен процент – 13.9%

Продължителност – до 5 години.

Специални условия: настоящият договор е валиден минимум 6 месеца. Най-малко 3 месеца преди приключване на договора.

Размерът на заема е най-малко 200 хиляди рубли.

Лихвен процент – до 15%

Продължителност – до 7 години.

Специални условия: възможност за закриване на до три текущи кредита с един кредит. Срокът на действие на настоящия договор е минимум 6 месеца. Най-малко 3 месеца преди приключване на договора.

Заявката се разглежда в рамките на 5 работни дни.

1. Банка VTB 24

Максималният размер на кредита е 3 милиона рубли.

Лихвен процент – 15%.

Продължителност – до 5 години.

Изискване към клиента - официална заетост 18 -65г.

Специални условия: възможност за закриване на до 6 кредита с един кредит.

VTB Bank има 100% одобрение за заявления за рефинансиране, ако кредитополучателят не е пропуснал датите за погасяване на заема през последните 12 месеца.

Заявката се разглежда в рамките на 4 работни дни.

Сума на рефинансиране – до. Банката не предоставя прекредитиране за кредити в чуждестранна валута.

Лихвен процент – от 16.5 до 25%. Лихвата зависи от сумата.

Продължителност – от 1 до 7 години.

Изискване към клиента – официална заетост, 21-65г.

Специални условия: трудов стаж на последното място на работа е най-малко 6 месеца. Задължително условие е идеална кредитна история и липса на закъснели плащания за последните 12 месеца.

Заявката се разглежда в рамките на 4 работни дни.

1. Росселхозбанк

Провежда процедурата за рефинансиране на юридически и физически лица в рубли и чуждестранна валута, предлагайки програми за рефинансиране на автомобилни заеми, пари в брой, карти и потребителски заеми.

Размерът на рефинансирането на потребителски заем е от 100 хиляди рубли до 1 000 000 рубли.

Лихвен процент – от 13.5 до 15%

Продължителност – от 1 до 5 години.

За кредит над 500 хиляди рубли се изисква Гарант (физическо лице).

Изискване на клиента: 23-65 години, 2-данък върху доходите на физическите лица или 3-данък върху доходите на физическите лица.

Специални условия: минималният баланс на дълга е най-малко 10 хиляди рубли, изисква се залог на ликвидно имущество. Процентът на одобрение на кредита е над средния, но тази организация не трябва да има повредена кредитна история.

Моля, обърнете внимание, че всички банки определят минимални и максимални лихви по кредитите. Това зависи от много фактори: размер на кредита, срок, категория кредитополучател. Ето защо, когато избирате най-изгодната програма за рефинансиране за себе си, помолете мениджъра да изчисли вашата лична ставка по време на консултацията въз основа на реалното състояние на нещата.

Alfa Bank работи предимно с големи заеми (автомобили, ипотеки). Поради дългия срок на заема те са най-привлекателни за банката. Одобрението на заявлението ще зависи от оставащия срок на кредита и размера на дълга.

Размерът на рефинансирането на заема е от 600 хиляди рубли.

Лихвен процент – от 13.5.

Продължителност – до 5 години.

1. Home Credit Bank.

Тази банка е особено лоялна към своите клиенти, дори към тези, които имат просрочени плащания.

Максималният размер на заема е до 500 000 рубли.

Лихвен процент – 19,9% (еднакъв за всички кредитополучатели).

Продължителност – до 60 месеца.

Изискване към клиента - официална заетост 21-65г.

Срокът за разглеждане на заявлението е до 5 работни дни.

Можете да затворите почти всеки заем с нов заем (заеми за автомобили, ипотеки, кредитни карти).

Невъзможно е да се отговори недвусмислено на въпроса коя банка е по-изгодна за рефинансиране на заем. Всичко зависи от размера на оставащия дълг и вида на кредитирането.

Например, с ипотека е по-добре да отидете в Алфа Банк или Сбербанк на Русия. Паричен или потребителски заем може да бъде закрит с помощта на банки като VTB24, Rosselkhoz Bank, Home Credit.

Видео. Рефинансиране на ипотека

Заключение

Рефинансирането е доста печеливша и подходяща услуга, която ви позволява да получите нов заем, за да изплатите стария. В същото време условията на новия договор за заем може да са по-облекчени. Ако кредитополучателят има финансови затруднения, които не му позволяват да изплати текущия дълг както обикновено, тогава тази услуга може да помогне да се избегнат забавени плащания. Това също ще ви помогне да поддържате положителна кредитна история.

Според финансови експерти само нов заем ще помогне за излизане от финансовата криза, чиято годишна лихва ще бъде поне с 2% по-ниска от съществуващата. В други случаи услугата за рефинансиране може да изглежда като спасителен пояс само на пръв поглед. Всъщност това ще ви завлече още по-дълбоко в дълговата дупка или просто ще загуби време.

Съвременните ресурси ви позволяват независимо да наблюдавате банковите оферти, сравнявайки програмите за рефинансиране и избирайки най-оптималната за себе си.

Видео. Кой ще се възползва от рефинансиране?

Особеността на ипотеката е, че тя се издава по правило за дълъг период от време до 25-30 години и през този период всичко може да се случи с кредитополучателя. Загуба на работа, попълване на семейството, промяна в социалния статус, сериозно заболяване на близък човек или собствено заболяване са основните причини, поради които клиентът вече не може да изплаща заема при първоначалните условия. За да получат по-благоприятни условия, кредитополучателите рефинансират ипотеката си при същата кредитна институция или друга.

Напоследък се наблюдава тенденция към укрепване на ипотечния пазари по-ниски лихви. Това е и причината рефинансирането да е толкова популярно. В крайна сметка е по-добре да рефинансирате заеми, взети през 2015-2016 г., при висок лихвен процент, така че надплащането да е по-ниско. При кандидатстване за кредит с плаваща лихва, която се променя през целия период на плащане, не е необходимо да кандидатствате за друг кредит за рефинансиране.

Какви документи са необходими за рефинансиране на ипотека?

Всяка кредитна институция има право да поиска точно пакета документи, който е необходим за потвърждаване на платежоспособността на клиента. Банките обикновено изискват следните документи.
Стандартен пакет документи

За рефинансиране са необходими същите документи, както при кандидатстване за предишен заем, само с някои допълнения:

• Формуляр за кандидатстване, който можете да изтеглите от уебсайта на банката (можете да го попълните сами или с помощта на мениджър в клона);
• Копие и оригинал на паспорт;
• Трудова книжка, заверена на работното място;
• Удостоверение за брак или развод;
• Удостоверение за доходи под формата на банка или във формуляр 2-NDFL за последните 6 месеца;
• Извлечение от вашата кредитна сметка, което да посочва текущото задължение към датата на получаване на удостоверението. Трябва също така да посочи банковите данни, размера на кредита, срока, началната дата на договора, лихвения процент.

Последният сертификат може да не е полезен, ако рефинансирането се обработва в същата банка.

Какво друго може да ви трябва?

Може да се изисква втори документ за идентифициране на клиента като потенциален кредитополучател. Това може да бъде SNILS, задграничен паспорт, военна карта, TIN, дебитни и кредитни карти на друга банка.
Документи, потвърждаващи доходите

Ако кредитополучателят работи официално, тогава е най-лесно за него да предостави на банката сертификат 2-NDFL. За да увеличите шансовете си за одобрение, трябва да предоставите и документи за източници на допълнителни доходи. Например, ако клиент отдава апартамент под наем, той може да предостави договор, сключен с наемателя.

Ако кредитополучателят работи неофициално, тогава единственият възможен начин е сертификат под формата на банката, който може да бъде изтеглен от официалния уебсайт на избраната финансова институция. Липсата на класическо удостоверение за доход минус данъци обаче дава право на банката да увеличи лихвения процент с 0,5 – 1.

Документи по предмета на залога

Предоставеният пакет документи може да се различава в зависимост от вида на имота, но за основен се счита следният:

• доклад за оценка;
• документи за заглавие;
• удостоверение за регистрация в съответния орган;
• кадастрални документи;
• удостоверение за състав на собственост;
• разрешение от органите по настойничество;
• извлечение от Единния държавен регистър на недвижимите имоти.

Списъкът може да бъде разширен за всяка конкретна ситуация.

Какви документи са необходими от вашия съпруг?

Много често съпругът действа като гарант за ипотека, така че предоставя същия пакет документи като кредитополучателя. Паспорт, заверено копие от трудовата книжка, трудов договор, документи за потвърждаване на платежоспособността, попълнен формуляр за кандидатстване - основният пакет от документи.

Основни документи за рефинансиране на ипотечен кредит

Ако кредитополучателят предостави голям пакет документи, кредитните специалисти имат пълна картина на неговата платежоспособност. В този случай банковите рискове се намаляват, тъй като клиентът потвърждава своята надеждност и способност да изплати кредита. За да привлекат клиентска база, финансовите институции често предлагат рефинансиране въз основа на два документа, тоест не се изисква предоставяне на удостоверение за доход. При такива условия банките с готовност отпускат заеми на тези кредитополучатели, които имат линия на заплата в същата организация. Службата за сигурност на банката, без излишни документи, вижда движението на средствата по сметката на клиента, за да оцени неговата платежоспособност.

За рефинансиране с помощта на два документа трябва да бъдат предоставени:

1. паспорт на гражданин на Руската федерация;
2. за избор: SNILS, INN, шофьорска книжка, военна лична карта, военен персонал, международен паспорт.

Не само клиенти на заплата, но и:

1. Лица с идеална кредитна история без забавяне на плащания или текущи просрочия.
2. Клиенти, които вече са платили повече от половината от цената на апартамента.
3. Кредитополучатели, които привличат поръчители и заемат малка сума до 500 000 рубли.

Въпреки това, всяка банка може да изиска предоставянето на документи за имота и други необходими документи. Естествено, жилищата трябва да отговарят напълно на изискванията на банката. Не всички кредитни институции предлагат такава програма. Това са основно големи кредитори:

• Сбербанк предлага процент от 9,5% и максимален размер на кредита до 7 000 000 рубли.

• VTB24 предлага специална програма „Победа над формалностите“ със ставка от 10% и максимална сума до 30 000 000 рубли.
• DeltaCredit организира и рефинансиране на ипотечни кредити при 10% за срок до 25 години.
• Като част от промоцията, до 31 май 2018 г. Alfa Bank издава кредитиране при 8,9% на обща сума до 50 000 000 рубли за период до 30 години.
• Газпромбанк кредитира многократно при 9,2% годишно за период до 30 години със задължителна регистрация на лична застраховка.
• Тарифите на Rosselkhozbank могат да варират в зависимост от състоянието на клиента и размера на кредита. Средната ставка е 9,1%, а максималната сума е 20 000 000 рубли.
• Райфайзен Банк дава възможност за промяна на срока на заема и намаляване на лихвения процент до 9,5% за период от една до 30 години за сума до 26 000 000 рубли.

Всяка от тези или други кредитни институции може да откаже да издаде рефинансиране, ако са предоставени само 2 документа без обяснение.

Други банки предлагат да допълнят пакета документи и да получат заем при по-изгодни условия.

Какво казва законът за рефинансирането?

Дейностите на кредитните институции при издаване или рефинансиране на заеми са ясно регламентирани от федералния закон „За ипотеките (залог на недвижими имоти)“ номер 102. Според документа повторното отпускане на заем е възможно само ако предишното споразумение предвижда такова право . Един от членовете установява отговорността на кредитополучателя за неправилно изпълнение на задълженията му. Той също така казва максималният размер на глобите и наказанията за неплащане на месечните плащания. По принцип банките трябва да прилагат същите разпоредби към програмата за рефинансиране, каквито се прилагат към издаването на първичен ипотечен кредит.

Откъде да започнете рефинансиране - какви документи са необходими за рефинансиране на кредит?

Много хора вече са чували за рефинансиране на кредити. Някои кредитополучатели успяха да използват тази услуга от банките, за да намалят леко финансовата си тежест. С нарастването на популярността на услугите за рефинансиране расте и броят на желаещите да се възползват от тази възможност. Новите клиенти имат основателен въпрос - какво е необходимо за рефинансиране на кредит?

Какво да предоставим на банките - стандартен пакет документи

Основната цел на рефинансирането е да се намали лихвата по кредита. Благодарение на тази процедура е възможно да се преиздаде съществуващ договор за заем при по-изгодни условия. В резултат на това клиентът получава удобен график за плащане с по-малки дължими суми. Срокът на договора може да се увеличи, а също така е възможна промяна на банката на по-удобно място. В същото време услугата практически няма разлики от стандартната процедура за получаване на заем. Но има някои нюанси.

Пакетът от документи за получаване на рефинансиране може да се нарече стандартен. Необходими са документи, които помагат да се потвърди самоличността и платежоспособността на кредитополучателя. Списъкът с документи за потвърждаване на самоличността на кредитора е както следва:

1. Паспорт на заемодателя или фотокопие на всички страници от паспорта, които имат белези. Някои банки изискват да предоставите оригинален документ, за да потвърдите самоличността си.
2. Индивидуален номер на данъкоплатеца.
3. Военна книжка.
4. Копие от трудовата книжка, заверено от работодателя.
5. Осигурителен номер.
6. Шофьорска книжка, ако има такава.
7. При наличие на задграничен паспорт.

От всички изброени документи са необходими само паспорт и идентификационен код. Не всички клиенти и не всички банки изискват други документи. Някои банкови институции предлагат кредитиране на клиенти дори без да е необходимо да потвърждават заетостта на кандидата. В този случай обаче условията за кредитиране не са много приятни и няма да е възможно да получите голяма сума без потвърждение за платежоспособност.

Освен документи за самоличност, банката ще изисква и други документи:

1. Удостоверение, потвърждаващо доходите от счетоводния отдел на мястото на работа.
2. Извлечение по дебитна карта.
3. Документи, които помагат да се създаде представа за нивото на доходите на клиента за разглеждане на заявление за голям заем. Това могат да бъдат пенсионни удостоверения, договори за наем или други документи, потвърждаващи постоянния поток от средства на клиента.

Това е стандартен пакет от документи, които банките изискват от клиента при искане за рефинансиране на кредит. В допълнение към този пакет може да имате нужда от други документи:

• удостоверение за кредита, за който се извършва рефинансиране. Банката иска да покаже удостоверение за дълг и условия за кредитиране за заема, който се планира да бъде изплатен с нови привлечени средства;
• удостоверение, потвърждаващо липсата на текущи задължения по кредита. Както и информация за времето на получаване на плащанията по сметката;
• данни за разплащателната сметка, която е открита в банката за погасяване на кредита.

Кандидатът ще се нуждае и от удостоверение за рефинансиране на кредита, чийто образец се предоставя от служител на банката, в която се извършва рефинансирането.

Как да рефинансираме правилно - инструкции

Кредитополучателят може да се свърже с търговска банка с искане за рефинансиране на заем на всеки етап. Можете да подадете заявка до всяка работеща банка, ако предлага на своите клиенти услуга за рефинансиране. Ако е необходимо, можете да рефинансирате както един заем, така и няколко наведнъж, издадени в различни банки. За добросъвестни платци с добра кредитна история банките бързо одобряват възможността за получаване на рефинансиране. Благодарение на новия заем е възможно да закриете стария заем и да получите нови условия за плащане при по-изгодни лихви.

Схемата за рефинансиране на заема е проста - първо, кредитополучателят трябва да проучи условията за рефинансиране в избраната банка. Те не винаги са приятни, така че в някои случаи няма смисъл да се провежда процедурата по рефинансиране поради липсата на ползи. След като клиентът се убеди в наличието на лоялни условия, той трябва да изясни какъв пакет документи се изисква от банката. Събирането и подаването на документи обикновено отнема минимум време, особено след като много банки в наши дни се опитват да опростят изискванията възможно най-много, за да привлекат нови клиенти. Колкото по-малко документи трябва да събере един кредитополучател, толкова по-бързо ще реши да кандидатства за кредит. Някои кредитори не се страхуват дори от малко по-високи лихвени проценти в сравнение с условията на тези заеми, за които трябва да донесете огромен пакет документи, за да потвърдите вашата самоличност, работоспособност и ниво на доходи.

Банката разглежда документите и взема решение. Днес не трябва да чакаме дълго решението на банката. Много банкови институции се опитват да дадат отговор буквално в рамките на няколко часа. Ако решението е положително, клиентът се кани да подпише документи.

Инструкциите за преиздаване на заем с обезпечение са малко по-сложни. Ако балансът е малък, рефинансирането става бързо, банката изплаща стария заем и имуществото на клиента се освобождава от обезпечение. Ако размерът на новия кредит е голям, банката може да изиска пререгистриране на обезпечението. И това са допълнителни разходи за документи, както и времеви разходи. Освен това, докато обезпечението е в баланса на друга банка, клиентът ще трябва да плати по-висока лихва по новия заем, тъй като този заем ще се счита за необезпечен. Най-изгодно е да получите рефинансиране на заем с обезпечение от същата банка, в която е издаден заемът. В крайна сметка това спестява време и пари, които ще бъдат изразходвани за пререгистрация на обезпечение. Но банките предоставят такава услуга изключително рядко. Други банки са по-склонни да рефинансират, въпреки факта, че процедурата по рефинансиране в една организация следва опростена процедура.

Какво е необходимо за получаване на рефинансиране - основни условия за рефинансиране

За да получите кредит от друга банка, трябва да бъдат изпълнени определени условия. Условията може да се различават в зависимост от банковата институция, но основните изисквания обикновено са едни и същи:

1. Без дълг по съществуващ заем или заеми. Банките първи поставят това условие. Никой не иска да се занимава с проблемни кредитополучатели и просрочени кредити. Вярно е, че ако има малко забавяне или незначителни отклонения от графика за плащане, тази информация обикновено не влияе на цялостното впечатление на заемодателя, ако всички необходими плащания са извършени в момента.
2. Рефинансират се само кредити, които са погасени поне 3-6 месеца. Наскоро издадените заеми не могат да бъдат рефинансирани.
3. Отбелязани са някои ограничения относно условията на заема. Например, ако е необходимо да се рефинансира заем, чийто срок е равен на максималния възможен период за получаване на заем от нова банка, в този случай е невъзможно да се удължат условията на споразумението. В такава ситуация е възможно да се спестява само при по-нисък лихвен процент, предвиден в условията на рефинансиране. В противен случай няма да е възможно да се постигне забележимо намаление на размера на плащането по кредита.

В противен случай условията за рефинансиране не се различават от условията за издаване на конвенционални заеми. Клиентите трябва само внимателно да проучат договора и да сравнят неговите условия със стария договор. Това ще ви помогне да изчислите приблизителния процент на ползите. Експертите отбелязват, че ако ползата от рефинансиране не надвишава 2%, няма смисъл от рефинансиране. Също така трябва да намерите в стария договор клауза за възможността за предсрочно погасяване на съществуващия заем. Някои банки предвиждат санкции за предсрочно погасяване на средства, което също прави услугата за рефинансиране нерентабилна. В тази ситуация клиентът може да се свърже с банката си с молба за преразглеждане на условията на кредита. Но тази процедура вече има името „преструктуриране на кредитен дълг“.

Напоследък рефинансирането на ипотечни кредити стана много популярно сред банковите услуги. Увеличаването на търсенето на тази процедура се дължи на факта, че през есента на 2017 г. Централната банка намали лихвения процент по ипотечните кредити, който сега е 9-9,5%.

За съжаление, редовните клиенти не са склонни да намалят лихвата, така че става изгодно да преминете към други банки, които предлагат по-примамливи възможности. В търсене на възможност да намалят финансовото си бреме, хората се сблъскват с въпроси как протича тази процедура и какви документи са необходими за рефинансиране на ипотечен кредит.

Процес на рефинансиране на ипотека

Първо, трябва внимателно да проучите условията, предлагани от популярни банки, да разберете наличността и броя на банкоматите наблизо. Когато изборът е направен, информирайте се подробно за детайлите на сделката.

Всеки кредитор определя свои условия, на които клиентът трябва да отговаря, за да може да рефинансира. Стандартни условия:

1. Положителна кредитна история;
2. Без дълг по рефинансирания кредит;
3. Срокът за погасяване на кредита е повече от година;
4. Достатъчен семеен доход;
5. Животът и имуществото на клиента са застраховани;
6. Залогът на недвижим имот устройва новия кредитор (имотът не е захабен и няма да бъде разрушен).

Някои банки предлагат да изплатят други заеми, като ги включат в цената на нов, при нови условия.

Клиентът трябва да вземе предвид възможните разходи, свързани с тази процедура:

1. Оценка на апартамента (около 10 000 рубли);
2. Животозастраховането;
3. Комисионни такси.

Методи за проектиране

Процесът на рефинансиране се извършва по няколко начина:

• Валутата на кредита ще бъде променена. След рязкото покачване на курса на долара и еврото през 2014 г., това е актуално за хората с кредити във валута;
• Лихвеният процент ще бъде по-нисък, отколкото е бил, когато първоначално сте взели заема. Тази опция е полезна за тези, които не се нуждаят от смяна на валута или нямат внезапни промени във финансовото си състояние;
• Размерът на месечната вноска ще бъде по-малък, ако увеличите периода на погасяване на кредита. Този метод е подходящ за тези, чийто месечен доход е намалял.
• анулиране на застрахователни премии и комисионни. Дори ако лихвеният процент намалее, отмяната на горните тежести значително ще облекчи ситуацията за кредитополучателя, тъй като банките често начисляват огромни допълнителни плащания.

Изборът между изброените методи се прави индивидуално, въз основа на финансовото състояние на кредитополучателя. Преди да вземете окончателно решение, препоръчително е да се консултирате с банковите служители лично, онлайн или чрез обаждане на горещата линия.

Регистрационна процедура

Рефинансирането на ипотека е по същество нов заем. Кредиторът изплаща оставащия дълг и издава ипотека при нови условия. Следователно ще трябва да преминете през същите стъпки, които сте изпълнили при тегленето на първоначалния заем.

Основни етапи:

• Кандидатстване за рефинансиране на ипотека. Потенциалният кредитополучател ще получи подробна информация за рефинансиране в избрания клон и възможните разходи;
• Събиране на документи, необходими за сделката;
• Получаване на положително решение (по правило, ако всички документи са изрядни и имотът е задоволителен за залогодателя, одобрението идва в рамките на 5 до 30 работни дни);
• Прехвърляне на обезпечение. Това ще изисква съгласието на първоначалния кредитор. На този етап, за съжаление, сделката може да се провали, ако предишната банка не се съгласи да прехвърли клиента;
• Плащане на дълга от нова банка. Бъдещият кредитор погасява предсрочно дълга от старата банка;
  Пререгистрация на ипотека. Клиентът трябва да получи ипотека от първоначалния ипотекар, като напише заявление, след което занесе всички получени удостоверения на новия ипотекар.
• Подписването на споразумение и получаването на график за плащане е последният етап от преструктурирането. След това влизат в сила нови дългови задължения.

Какви документи трябва да се съберат за рефинансиране на ипотека?

Преди да започнете да събирате пакета документи, необходими за сделката, препоръчително е да получите пълен списък. Всеки кредитор разработва свои собствени изисквания, но те са сходни:

1. Анкетна карта и заявление, попълнени от бъдещия клиент. издадено от банката, като същевременно се дава съгласие за обработване на лични данни;
2. Фотокопие на паспорта, като правило - основната страница, регистрация, разворот със семейно положение и наличието или отсъствието на деца;
3. за последните шест месеца копие от трудовата книжка, заверено от работодателя, за да се изключи възможността за уволнение на кредитополучателя по време на сделката;
4. Удостоверение за брак или развод;
5. Застрахователен номер на индивидуална лична сметка (SNILS)
6. Нотариално заверено / съпрузи;
7. Всички документи за апартамента: акт за собственост, договор за покупко-продажба, прехвърлителен акт, оценителен албум, кадастрален и технически паспорт на жилищното помещение;
8. Документи от комунални услуги, потвърждаващи липсата на дългове;
9. Потвърждение, че имуществото е застраховано;
10. Животозастраховането;
11. Извлечение от домашен регистър, което отразява колко души са регистрирани или регистрирани в жилищното пространство;
12. Копие от финансова и лична сметка;
13. Договор за кредит с график на плащане от първата банка;
14. Извлечение от сметка, по която ще бъдат преведени пари за предсрочно погасяване на текущия дълг.

Това е основен списък с необходимите документи. Някои банки предоставят по-скромен списък, но във всеки случай събирането на всички сертификати ще отнеме известно време.

Ако кредитополучателят е женен, неговият съпруг автоматично се счита за съкредитополучател и целият списък трябва да бъде събран и за двамата. Ако в семейството има непълнолетни деца, се изискват техните удостоверения за раждане.

Често, след преглед на огромен списък от документи, човек има въпрос: възможно ли е да се прибегне до кредитиране без сертификати? Някои организации предприемат тази стъпка, ако имате един или повече поръчители, но обикновено това означава регистрация за кратък период или с по-висока лихва. Например Сбербанк в такива случаи издава сума не повече от 1 милион рубли.

Ако всички сертификати са събрани и изискванията на банката към кредитополучателя са изпълнени, изчакайте одобрение. В някои ситуации обаче възникват трудности, дори ако клиентът отговаря напълно на основните условия. Една от тези ситуации е погасяването на част от заема с помощта на средства за майчински капитал.

Факт е, че когато получават тази финансова подкрепа от държавата, родителите са длъжни да разпределят дялове на всички деца. И поемането на такова обезпечение е много рискована стъпка, защото ако кредитополучателят не изпълни добросъвестно договорните задължения, ще бъде невъзможно да се направи нещо с апартамента, тъй като там са регистрирани непълнолетни деца. Не всеки ще се съгласи с такова неизгодно обременяване, следователно, преди да изберете банка, трябва да разберете практиката за одобряване на залог върху имущество, в което са инвестирани средства от майчински капитал.

В какви случаи е необходим сертификат във формуляр 9? Как да го получите?

В някои ситуации е необходимо допълнително да се предостави. Съдържа информация за всички граждани, регистрирани в жилищните помещения. Освен това съдържа следната информация:

1. Дата на раждане на регистрираното лице;
2. Дата на регистрация и срок на валидност;
3. Семейна връзка със собственика на апартамента;
4. Вид регистрация - постоянна или временна.

По правило сертификатът е валиден за един месец, но някои организации искат той да е валиден за не повече от 2 седмици, за да се избегнат непредвидени промени в ситуацията. Можете да получите документа в жилищната служба или в паспортната служба по местоживеене.

Банката може да поиска този сертификат, за да разбере дали в апартамента са регистрирани пенсионери или непълнолетни деца, както и кой може да кандидатства за жилище.

Очевидно ипотеките значително облекчават финансовата тежест, но се считат за доста сложни и продължителни. Преди да вземете решение, трябва да проучите различни оферти, да прецените финансовото си състояние и да действате въз основа на ситуацията.

Гражданите прибягват до възможността за рефинансиране на заем, ако не могат да изпълняват задълженията си като кредитополучател поради неустойчиви лихви. За да се възползвате от тази възможност, трябва да проучите какви документи са необходими за рефинансиране на кредит и какви условия трябва да бъдат изпълнени.

Какво ви е необходимо за рефинансиране на заем

За да кандидатствате за рефинансиране в друга банка, първо трябва да разрешите няколко проблема:

• първо, проучете условията на заема; може би те правят лицето на бъдещия клиент по някаква причина неприемливо за кредитиране;
• второ, трябва да проверите разходите си на кредитен калкулатор, може би няма смисъл да правите промени;
• След това трябва да подадете заявление до институцията, което първо трябва да бъде одобрено и едва след това да подготвите пакет от документи;
• след което се пише молба до банката кредитор за предсрочно закриване на кредита;
• Подписва се договор с новия кредитор и се изплащат средства за погасяване на заемите.

Такова сътрудничество носи много ползи за всички страни в процеса, тъй като всеки решава собствените си проблеми, докато платецът печели, ако лихвеният процент намалее значително в резултат на това сътрудничество.

Пакет документи за рефинансиране

За да преминете през етапа на смяна на кредитора след получаване на съгласие от новата банка, е необходимо да съберете съответния пакет документи, който може да има някои разлики, в зависимост от кредитния продукт и статуса на кредитополучателя. средно към списъкавключва:

• заявление по унифицирана форма;
• паспорт на гражданин на Руската федерация;
• удостоверение за доходи по образец 2NDFL;
• трудова книжка – копие, заверено от работодателя;
• ТИН;
• военна книжка за граждани на военна служба;
• SNILS;
• банково извлечение за движението на средствата по сметки;
• удостоверение от банката за състоянието на дълга.

Как се казва удостоверението за рефинансиране на кредит?

Пакетът от документи за on-lending включва удостоверение-извлечение, така се нарича формулярът, от банката кредитор относно актуални данни за състоянието на дълга. Банковото извлечение за рефинансиране включва следните позиции:

• данни по договора за кредит - начало и край на кредитния период, както и номер;
• размера на заема и в каква валута е представен на кредитополучателя;
• ако продуктът е бил карта - нейния лимит или размера на дебитния овърдрафт;
• лихвен процент;
• установени месечни суми на плащане;
• салдо по кредита към момента на издаване на формуляра;
• сумата на натрупаната лихва върху остатъка.

важно! Формулярът трябва да съдържа данни на длъжника за специална сметка, по която ще бъдат преведени средства за закриване на дълга. Освен това трябва да запомните, че той има период на валидност от 5 до 30 дни, в зависимост от характеристиките.

Как да получите сертификат за рефинансиране от банка

За да получите съгласието на новия кредитор за сътрудничество, трябва да предоставите извлечение от институцията на първия кредитор за баланса на дълга; можете да го поискате:

• онлайн през официалния уебсайт, за да направите това, отворете главната страница на вашия акаунт и попълнете заявката в „Документи“;
• Можете също да се свържете лично с банковия клон.

Институцията трябва да предостави този документ до няколко дни след искането, без право на отказ.

В процеса на кандидатстване за ипотечен кредит за рефинансиране е необходимо също да се събере пакет от документи след съгласието на банката, като той трябва да включва не само справочни данни и формуляри относно кредита и собственика на продукта, но и относно обезпечението. Необходимият комплект за участие в програмата се състои от следните декларации и сертификати:

• паспорт на кредитополучателя;
• ТИН. Военна лична карта, SNILS;
• заверена трудова книжка, удостоверение за доход под формата на банка или 2NDFL;
• извлечение от банката кредитор за състоянието на кредита;
• изявление на клиента;
• проверказа прехвърляне на средства за погасяване на кредита;
• албум за оценка, изготвен от независим оценител, който е акредитиран от тази институция;
• съгласие и решение на застрахователната компания;
• удостоверение за собственост, договор за покупко-продажба;
• извлечение от домашен регистър и съгласие на всички собственици на имота;
• извлечение от Единния държавен регистър;
• Документи на ОТИ - технически и кадастрални паспорти, експликация.

След получаване на този пакет банката подписва споразумение с клиента, като може да има такса за издаване на средства, която трябва да бъде платена незабавно. Освен това банковата структура има право да рефинансира за първи път при повишени проценти, докато не получи потвърждение от кредитополучателя, че дългът е изплатен в първата институция и регистрираната ипотека.

След като сетълментът със заемодателя, предоставил ипотеката, е извършен изцяло и ипотечната тежест е премахната в рамките на 12 дни, банката е длъжна да предостави следния списък с документи:

• удостоверение за собственост без тежести;
• ново извлечение от Единния държавен регистър, потвърждаващо липсата на тежести;
• извлечение от домашен регистър за последния месец.

След това се подписва договор за ипотека, към който е приложена ипотека, регистрирана като обезпечение за рефинансиращата институция. Едва след процедурата по вписване на ипотеката банката ще намали лихвения процент до посочения в условията.

Какви документи са необходими за рефинансиране на заем в Сбербанк

За да получите този тип продукт от институция, трябва да подготвите необходимите документи за рефинансиране на ипотека в Сбербанк, те включват:

• формуляр за кандидатстванекредитополучател, ако кандидатстването се извършва в клон на Сбербанк, няма нужда да го подготвяте предварително на хартия;
• Паспорт на Руската федерация с бележка за регистрация на мястото на пребиваване на лицето;
• В институцията процедурата за предоставяне на удостоверения е такава, че не е необходимо да се потвърждава трудова дейност и доход, ако исканата сума е равна на рефинансираната сума. В противен случай ви трябва удостоверение за доход под формата на 2NDFL, те могат допълнително да изискват банков формуляр, трудова книжка или заверено извлечение, без корекции и с информация за всички места на работа наскоро.

Необходими са ни и данни относно кръстосани продукти:

• извлечение за баланс;
• подробности за основния договор и самия договор;
• номер на банкова сметка за превод на дълга;
• валута и лихвен процент;
• срок на сключване и валидност на договора;
• ако това е карта, трябва да посочите нейния лимит, валута, срок на валидност, дата на сключване на договора и данни за основния кредитор.

Ако договорът е преминал в ръцете на трети организации, които имат право на иск, е необходимо да се получи компенсационна ипотека от тях в полза на банката, която влиза в сътрудничество с кредитополучателя.

Рефинансирането е важна стъпка в процеса на освобождаване от непоносимите условия на банката кредитор. Днес много финансови институции предоставят такива услуги и техните оферти много интересно. Но за да се възползвате от тях, трябва да проучите всички условия и изисквания, както и да разберете дали програмата ще бъде достъпна за конкретен кредитополучател и колко изгодна е тя.